Egenskaperna hos B2B-transaktioner – som belopp, förfallodatum eller inställning – varierar kraftigt och avgör valet av betalningsmetod. Det förklarar varför det finns så många betalningsmetoder inom detta område. B2B-betalningsmetoder sträcker sig från de mest traditionella metoderna – som checkar eller överföringar – till andra moderna, som digitala plånböcker eller omvänd factoring.

Under de senaste åren har Spanien infört betydande lagändringar när det gäller B2B-betalningar i fysisk miljö. Dessa inkluderar gränser för kontantbetalningar för transaktioner som involverar minst ett företag eller en näringsidkare, som infördes 2021. Till följd av denna gräns har användningen av mindre restriktiva elektroniska metoder blivit mer framträdande i B2B-betalningar i fysisk miljö.

Dessutom har B2B-betalningar online också förändrats på grund av den enorma tillväxten av e-handel B2B. Enligt uppgifter från Betalningsobservatoriet som publiceras av Spanska marknadsföringsföreningen (AMKT) har e-handel B2B i Spanien ökat snabbare än e-handel B2C i flera år.

En viktig aspekt av B2B-transaktioner online eller i fysisk miljö är användningen av betalningsmetoder som erbjuder spårbarhet och säkerhet. I den här artikeln analyserar vi de viktigaste betalningsmetoderna för B2B-transaktioner i fysisk miljö och online i Spanien och deras nyckelfunktioner.

Vad innehåller den här artikeln?

• Populära B2B-betalningsmetoder i Spanien
  
• Nyckelfunktioner i B2B-betalningsmetoder
  
• Hur Stripe underlättar B2B-betalningar
  
• Vanliga frågor om de viktigaste B2B-betalningsmetoderna i Spanien
  

Populära B2B-betalningsmetoder i Spanien

I Spanien kan företag använda olika metoder för att ta emot B2B-betalningar och göra betalningar till leverantörer. Nedan följer en sammanfattning av de mest populära B2B-betalningsmetoderna med en kortfattad förklaring av varje alternativ. På så sätt kan du välja det som passar bäst för ditt företag.

Banköverföringar

Banköverföringar flyttar medel mellan bankkonton. Medlen tas emot på mottagarens företagskonto inom en viss tidsram. Detta bestäms av överföringsmetoden: vanlig eller omedelbar.

Vanliga banköverföringar

Med dessa överföringar sker clearing, avräkning och kreditering av medel till det mottagande företagets konto, vanligtvis inom en arbetsdag. Denna tidsram beror dock på bryttiden och dagen då ordern utfärdas. Till exempel kommer medlen att tas emot senare om överföringen beställs på en helgdag.

Banköverföringar medför i allmänhet inga extra kostnader. Många företag uppmuntrar användningen av dem genom att erbjuda rabatter för sina företagskunder. Dessa transaktioner kan öka företagens likviditet och förbättra nettokassaflödet.

Omedelbara banköverföringar

Med omedelbara banköverföringar når medlen mottagarens konto sekunder efter att ordern har utfärdats, enligt förordning (EU) 2024/886. Eftersom det är realtidsbetalningar som är tillgängliga dygnet runt har de blivit det föredragna valet för många företag. De kan också förbättra kassaförvaltningen samtidigt som driftskostnaderna minskar och kunderna blir nöjdare.

Även om European Payments Council (EPC) tog bort beloppsgränsen för omedelbara överföringar behåller många leverantörer av omedelbara betalningar i Spanien sina egna gränser av säkerhetsskäl. Därför kanske omedelbara överföringar inte är möjliga för stora B2B-betalningar. För dessa kommer traditionella banköverföringar att vara nödvändiga.

Bankkort

Kort är en vanlig betalningsmetod i B2B-transaktioner på grund av att de är praktiska, bekväma och spårbara. Förutom att garantera omedelbar betalning förenklar de bankavstämningen av både personliga transaktioner och onlinetransaktioner.

Bank- och kreditkort

I Spanien används traditionella bank- och kreditkort vanligtvis för små betalningar. Enligt de senaste uppgifterna från den spanska centralbanken är det genomsnittliga beloppet för kortbetalningar ungefär 32 EUR. Vissa företag föredrar dock att deras kunder använder andra metoder, eftersom vissa betalleverantörer tar ut ganska höga korthanteringsavgifter.

Dessutom har dessa kort dagliga användningsgränser som varje bank fastställer genom avtal. Även om dessa gränser kan höjas från fall till fall, kan de vara otillräckliga för företag som gör stora B2B-betalningar.

Företagskort

Ett företagskort är en särskild typ av kredit- eller bankkort kopplat till ett företags bankkonto. När det väl har utfärdats gör företagen dem tillgängliga för sina anställda för att täcka deras arbetsrelaterade utgifter. Enligt den spanska centralbanken registrerades nästan 100 miljoner transaktioner med företagskort under första kvartalet 2025. Många av dem gällde B2B-transaktioner.

När anställda använder ett företagskort behöver de inte begära ersättning efter att ha betalat för företagets utgifter ur egen ficka. Istället dras beloppet direkt från företagets konto. Den största fördelen med detta kort jämfört med andra B2B-betalningsmetoder är att det underlättar kontroll och övervakning och kan bidra till att förhindra att medel används för omotiverade utgifter.

Autogiro

Till skillnad från överföringar där kunden initierar betalning till mottagaren gör autogiro det möjligt för företag att automatiskt debitera belopp från företagskunders bankkonton. Kunden måste utfärda en order för att godkänna betalningen. Denna auktorisering gäller för flera betalningar, så SEPA-autogiro är idealiska för att automatisera B2B-betalningar. Användningen är utbredd i företag med återkommande intäkter, till exempel SaaS-plattformar.

Kontanter

Kontanter erbjuder en lägre nivå av bekvämlighet och säkerhet jämfört med andra metoder. Dessutom har det funnits en gräns på 1 000 EUR för kontantbetalningar i Spanien i flera år. Även om det fortfarande är praktiskt att betala kontant för små engångstransaktioner föredrar många företag att främja digitala betalningssystem.

Användningen av fysiska pengar skapar också spårbarhetsproblem. Kontanter gör det lättare för transaktioner att förbli odokumenterade. Traditionellt har detta förknippats med ”B-redovisning”, som gynnar den svarta ekonomin. För att förhindra detta har regeringen godkänt olika åtgärder, till exempel obligatorisk elektronisk fakturering och lagen om bedrägeribekämpning. Underlåtenhet att efterleva dessa regler leder vanligtvis till böter på 50 000–150 000 EUR. Beloppet kan multipliceras för varje år som överträdelsen äger rum.

Omvänd factoring

Vissa företag föredrar att outsourca hanteringen av betalningar till finansinstitut som erbjuder omvänd factoring.

Under processen skickar kunden de fakturor som kommer in till banken före förfallodatumet. Därefter informerar institutionen varje leverantör om skuldbeloppet och erbjuder två alternativ: vänta till förfallodatumet eller ta emot betalning i förskott. Om de väljer betalning i förskott skickar banken medlen och tar på sig risken för utebliven betalning. I detta fall tar banken ut en avgift för tjänsten och det belopp som leverantören får är något lägre än det totala fakturabeloppet.

Även om omvänd factoring inte är en välkänd betalningsmetod är den ganska vanlig för stora transaktioner mellan stora spanska företag. I själva verket registrerades transaktioner i Spanien till ett värde av mer än 136 miljarder EUR 2023.

Detta belopp liknar siffran för factoring. Den här betalningsmetoden fungerar på exakt motsatt sätt jämfört med omvänd factoring. Istället för att hjälpa till att hantera betalningar som ett företag måste utfärda gör den det möjligt för dem att tidigarelägga inkasseringen av fakturor. År 2023 stod factoring för mer än 133 miljarder EUR.

Tillsammans stod dessa två system för 18,5 % av landets bruttonationalprodukt (BNP), vilket innebär att Spanien är det land som använder dessa betalningsmetoder näst mest. Endast Belgien hade mer, med över 23 % av sin BNP. Spanien ligger också 5 procentenheter före genomsnittet av de tio länder som använder det mest.

Skuldebrev

Ett skuldebrev är ett dokument som utfärdas skriftligen av en gäldenär för att åta sig att betala ett visst belopp till leverantören på ett angivet datum.

I likhet med andra former av pappersbaserade B2B-betalningar måste ett skuldebrev hanteras manuellt och har begränsad spårbarhet. Trots detta är det fortfarande en vanlig metod för många transaktioner i traditionella företag. Modernare företag har valt digitala betalningsmetoder istället.

Checkar

En utskriven check är en skriftlig order från kontoinnehavaren som ger banken befogenhet att betala en viss summa pengar från kontot till en företagskunds konto. Mottagaren kan sätta in checken eller lösa in den på banken. Därefter begär banken medlen från det utfärdande företagets bank. Slutligen överförs medlen från ett konto till ett annat och transaktionen är klar.

Papperscheckar är en gångbar betalningsmetod i fysisk miljö som i vissa fall är att föredra – särskilt för stora B2B-transaktioner eller transaktioner som kräver större ekonomisk flexibilitet – eftersom de tar tid att genomföra. Den tid som krävs för att utfärda, sätta in och behandla checken kan dock bli en nackdel eftersom den medför en högre risk för att medlen saknas. 2024 skedde en minskning med 12 % på årsbasis av transaktioner som omfattade checkar, växlar och skuldebrev.

Denna nedåtgående trend kan också ses i andra länder. Användningen av dem minskade med 7 % från 2022–2025 i USA och Kanada. Dessa betalningar är mycket vanligare i Spanien, där 26 % av B2B-betalningar fortfarande görs med checkar.

Växlar

En växel garanterar framtida betalning av en summa på ett visst datum. Det liknar ett skuldebrev, men utfärdas av borgenären, inte gäldenären.

I ett B2B-sammanhang är leverantören ansvarig för att utfärda detta dokument på papper, som måste innehålla kundens underskrift för att säkerställa att kunden är juridiskt skyldig att betala skulden. För att vara fullt juridiskt giltig måste dokumentet ange det totala beloppet och uppfylla kraven i lag 19/1985, till exempel inkludera etiketten ”växel”, identifiera båda parter och ange förfallodatum.

Denna betalningsmetod är idealisk för företag som inte har den likviditet som krävs för att göra betalningar till leverantörer, men som vill försäkra företagspartner om en effektiv inkassering av de utestående beloppen. Fördelen med att använda växlar är att fordringsägaren, i händelse av utebliven betalning, kan göra anspråk på skulderna plus ränta och utgifter genom ett inkasseringsförfarande för växlar. Detta är vanligtvis mycket snabbare än vanliga förfaranden.

Avbetalningsmetoder

Avbetalningar gör det möjligt för företagskunder att köpa produkter och tjänster utan att behöva betala hela beloppet vid tidpunkten för köpet. I allmänhet förhandlas betalningsvillkoren individuellt med leverantören med belopp som ska betalas specifika datum med överenskommen betalningsmetod.

I stället för att ingå enskilda avtal med varje kund om att dela upp betalningen väljer vissa företag att erbjuda betalningsmetoder som BNPL. Genom att använda dessa tjänster skjuts betalningar upp omedelbart och utan ränta. I Spanien tas avgifter vanligtvis endast ut om kunden är sen med betalningar. Denna betalningsmetod är särskilt relevant i Spanien som är en marknad med stort kreditberoende. I Spanien hade till exempel 47,7 % av små och medelstora företag behov av bankfinansiering.

E-plånböcker

E-plånböcker erbjuder bekväma och enkla transaktioner. De kan användas för att betala online utan att ange kortinformation. De kan också användas i fysiska butiker med en mobil enhet utrustad med närfältsteknik (NFC). I det senare fallet måste butiken ha en kompatibel kortterminal.

De flesta digitala plånböcker – som Apple Pay, Google Pay och PayPal – gör det möjligt för företagare och anställda att spara sina digitala saldon eller kortinformation. De kan använda dessa data för att slutföra företagets transaktioner med bara ett tryck eller klick. Denna funktion underlättar användning och hantering av företagskort eftersom den gör det möjligt för företag att utfärda dem i form av virtuella kort som anställda kan använda på sina mobila enheter. Medan anställda har större bekvämlighet med betalningar, förbättrar företag sina transaktioner genom att behandla dem snabbare och billigare än fysiska företagskort.

Bizum

Denna betalningsmetod är integrerad i applikationer för internetbanker. Det möjliggör omedelbara transaktioner mellan bankkonton i Spanien. När det började var Bizum främst inriktat på överföringar mellan privatpersoner. Det har dock gradvis ökat i popularitet bland företag.

Även om det innebär vissa begränsningar, till exempel maxbelopp, erbjuder det många fördelar för företag, till exempel omedelbar betalningar och betalningsslutförande via telefonnummer. Dessutom är det en av de lokala betalningsmetoderna med mest konkurrenskraftiga avgifter. Detta har också bidragit till den stora framgången för Bizum för företag i Spanien.

Kryptovalutor

Kryptovalutor är digitala tillgångar som gör det möjligt att överföra medel utan mellanhänder. När de väl har köpts via en börsplattform (t.ex. Blockchain.com) används de främst för att utfärda decentraliserade betalningar.

I Spanien är B2B-betalningar med stablecoins vanligare bland teknikföretag och företag i andra branscher som upprätthåller affärsrelationer med internationella leverantörer. Dessa kryptovalutor är mycket stabila eftersom de är kopplade till värdet av traditionell fiatvaluta. USDC – som är det mest använda stablecoin-valutan – är till exempel kopplad till den amerikanska dollarn. Denna fördel gör dem till ett strategiskt verktyg för företag som är verksamma på marknader med dålig bankinfrastruktur eller mycket volatila lokala valutor. Därför väljer allt fler företag att ta emot betalningar med stablecoins.

Nyckelfunktioner i B2B-betalningsmetoder

På grund av de specifika egenskaperna hos varje transaktion är det lämpligt att använda de betalningsmetoder som är bäst lämpade för varje specifik situation. Nedan anger vi faktorer som företag värdesätter mest när de utfärdar eller tar emot B2B-betalningar och anger vilka betalningsmetoder som bäst uppfyller varje behov.

Snabbhet

Det är viktigt att transaktionerna behandlas så snabbt som möjligt, särskilt när man tar emot B2B-betalningar som förbättrar kassaflödet. Genom att göra medlen tillgängliga omedelbart säkerställer företag den likviditet som krävs för att göra egna betalningar till leverantörer utan problem.

I denna mening är omedelbara överföringar den idealiska metoden eftersom de avräknas på mindre än 10 sekunder. Det mottagande företaget kan omedelbart kontrollera det uppdaterade saldot på sitt konto med beloppet som omedelbart överförs. Å andra sidan är kontanter också en effektiv metod för mindre transaktioner. Eftersom det inte finns några mellanhänder överförs medlen omedelbart.

Spårbarhet

Spårbarheten för B2B-betalningar är en av de viktigaste aspekterna eftersom det underlättar bokföringsavstämning och säkerställer efterlevnad av olika skatteskyldigheter för företag i Spanien, inklusive bedrägeribekämpningslagen och Crea y Crece (skapa och växa).

I detta avseende är banköverföringar en av de mest rekommenderade B2B-betalningsmetoderna för spanska företag. De genererar en post som identifierar transaktionen, avsändaren och mottagaren. Företagskort erbjuder också ännu mer fullständig spårbarhetsinformation eftersom program för utgiftshantering automatiskt registrerar och avstämmer varje transaktion.

Stora transaktioner

I olika branscher i Spanien kan B2B-transaktioner uppgå till höga belopp, till exempel inköp av industrimaskiner eller leverans av råvaror.

För dessa transaktioner är banköverföringar den perfekta betalningsmetoden. De är mycket mindre restriktiva och undviker de höga avgifter som är förknippade med andra betalningsmetoder.

Flexibilitet

Flexibilitet i B2B-betalningar är en annan nyckelfaktor eftersom det gör det möjligt för företag att uppfylla sina skyldigheter gentemot leverantörer utan att kompromissa med likviditeten.

Avbetalningar hjälper företag att hantera kostnaderna för B2B-transaktioner genom att dela upp dem i flera delbetalningar. Å andra sidan minskar autogiro med delbetalningar avsevärt antalet uteblivna betalningar, vilket är vanligt för företag med återkommande fakturering. Uteblivna betalningar beror ofta på administrativa missar hos kunden.

Säkerhet

I ett B2B-sammanhang är det viktigt för företag att garantera maximal säkerhet i sina företagstransaktioner. Detta är nyckeln till regelefterlevnad, stärker förtroendet hos företagskunder och ökar hållbarheten i B2B-relationer.

Lyckligtvis har företag i Spanien flera säkra betalningsmetoder tillgängliga. Dessa inkluderar digitala plånböcker – som tokeniserar sparade kortuppgifter så att de inte kan exponeras – och Bizum, som använder varje banks mekanismer för att autentisera kunden.

Utgiftskontroll

För spanska företag är det viktigt att effektivt spåra utgifter för att förbättra företagets ledning. Dessutom måste företag som låter sina anställda betala företagsutgifter direkt använda verktyg som garanterar full insyn i och kontroll över dessa transaktioner.

För detta ändamål är företagskort den perfekta betalningsmetoden eftersom de gör det möjligt att lägga till mycket anpassade utgiftsgränser och minskar risken för oväntade fakturor. Å andra sidan gör det omvända factoringsystemet det möjligt för företag att skicka ordrar till finansinstitut med en lista över fakturor som de vill betala och deras förfallodatum. Detta kan underlätta kassaförvaltningen.

B2B-betalningsmetoder grupperade efter företagsprioriteringar

Hur Stripe underlättar B2B-betalningar

I Spanien är det grundläggande att säkerställa säkerheten och spårbarheten för B2B-betalningar. Det kan vara svårt att implementera metoder som kombinerar båda dessa egenskaper, men Stripe Payments ger en smidig process. Stripes betalningsgateway gör det möjligt för dina företagskunder att betala med de betalningsmetoder som de föredrar.

Utöver att underlätta mottagande av betalningar förenklar Stripe också kostnadshanteringen genom Stripe Issuing, en lösning som gör att du kan utveckla anpassade företagskortprogram. Med Issuing kan du snabbt generera fysiska, virtuella eller tokeniserade kort som är anpassade efter dina affärsbehov.

Med Issuing kan du också anpassa korten med din varumärkesidentitet och ställa in anpassade gränser, till exempel maxgränser för månatliga utgiftsbelopp, blockeringar för vissa typer av företag och maximala utgiftsbelopp för olika typer av företag. Från Stripe Dashboard får du tillgång till detaljerade data om transaktioner med varje kort för att övervaka deras användning och säkerställa att de används för B2B-betalningar.

Vanliga frågor om de viktigaste B2B-betalningsmetoderna i Spanien

Vilka B2B-betalningsmetoder är säkrast i Spanien?

Autogiro-betalningar erbjuder en hög säkerhetsnivå eftersom kunden uttryckligen måste ge sitt godkänn för debiteringen innan den utförs. I likhet med överföringar sker dessa transaktioner inom den europeiska bankinfrastrukturen, som tillämpar åtgärder som stark kundautentisering (SCA). När det gäller banköverföringar möjliggör detta verifiering av att mottagaren matchar kontoinnehavaren. Det är också säkert att använda kort för B2B-betalningar, särskilt om betalningsplattformar implementerar ytterligare åtgärder och protokoll, till exempel kundkännedom (KYC).

Rekommenderas pappersbaserade betalningsmetoder för B2B-betalningar?

Ja, pappersbaserade betalningsmetoder – som checkar, skuldebrev och växlar – kan vara ett giltigt alternativ, särskilt bland traditionella företag som har solida affärsrelationer. Annars är det bättre att välja andra B2B-betalningsmetoder eftersom fysiska dokument har låg spårbarhet och måste hanteras manuellt, vilket ökar den administrativa bördan.

Rekommenderas företagskort för B2B-betalningar?

Ja, företagskort är ett användbart verktyg för att uppnå större kontroll över företagets utgifter. Detta gäller särskilt om företaget sätter anpassade gränser för varje kort eller verksamhetsform. Vissa kortutfärdande plattformar gör det möjligt för företag att definiera tidsperioden eller kategorin för varje gräns. Med de avancerade utgiftskontrollerna i Stripe Issuing kan företag till exempel konfigurera kort så att anställda endast kan använda dem på restauranger och bensinstationer. De kan också ställa in en vecko- eller månadsgräns för var och en av dessa kategorier.