De kenmerken van B2B-transacties – zoals het bedrag, de vervaldatum of de setting – lopen sterk uiteen en bepalen de keuze van de betaalmethode. Dit verklaart waarom er in deze sector zoveel verschillende betaalmethoden worden gebruikt. B2B-betaalmethoden variëren van de meest traditionele methoden – zoals cheques of overschrijvingen – tot modernere methoden, zoals digitale wallets of reverse factoring.

De afgelopen jaren heeft Spanje belangrijke wetswijzigingen doorgevoerd met betrekking tot face-to-face B2B-betalingen. Deze omvatten limieten op contante betalingen voor transacties waarbij ten minste één bedrijf of professional betrokken is, die in 2021 zijn ingevoerd. Als gevolg van deze limiet is het gebruik van minder restrictieve elektronische methoden prominenter geworden bij face-to-face B2B-betalingen.

Bovendien zijn ook online B2B-betalingen veranderd door de enorme groei van B2B-e-commerce. Volgens gegevens van het * Payments Observatory*, gepubliceerd door de Spaanse Marketingvereniging (AMKT), groeit de B2B-e-commerce in Spanje al jaren sneller dan de B2C-e-commerce.

Ongeacht de vorm – online of face-to-face – is een belangrijk aspect van B2B-transacties het gebruik van betaalmethoden die traceerbaarheid en veiligheid bieden. In dit artikel analyseren we de belangrijkste betaalmethoden voor face-to-face en online B2B-transacties in Spanje en hun belangrijkste kenmerken.

Wat staat er in dit artikel?

• Belangrijkste B2B-betaalmethoden in Spanje
  
• Belangrijkste kenmerken van B2B-betaalmethoden
  
• Hoe Stripe B2B-betalingen mogelijk maakt
  
• Veelgestelde vragen over de belangrijkste B2B-betaalmethoden in Spanje
  

Belangrijkste B2B-betaalmethoden in Spanje

In Spanje kunnen bedrijven verschillende methoden gebruiken om B2B-betalingen te accepteren en betalingen aan leveranciers te verrichten. Hieronder vind je een overzicht van de populairste B2B-betaalmethoden met een korte uitleg van elke optie. Dit kan je helpen bij het kiezen van de methode die het beste bij je bedrijf past.

Bankoverschrijvingen

Bij bankoverschrijvingen wordt geld overgemaakt tussen bankrekeningen. Het geld wordt binnen een bepaalde termijn op de zakelijke rekening van de ontvanger bijgeschreven. Deze termijn hangt af van de overschrijvingsmethode: standaard of direct.

# Gewone bankoverschrijvingen

Bij deze overschrijvingen vinden de clearing, vereffening en bijschrijving van het geld op de zakelijke rekening van de ontvanger doorgaans binnen één werkdag plaats. Deze termijn is echter afhankelijk van de sluitingstijd en de dag waarop de opdracht wordt gegeven. Het geld wordt bijvoorbeeld later ontvangen als de overschrijving op een feestdag wordt opgedragen.

Aan bankoverschrijvingen zijn doorgaans geen extra kosten verbonden. Veel bedrijven stimuleren het gebruik ervan door kortingen aan te bieden aan hun zakelijke klanten. Deze transacties kunnen de liquiditeit van het bedrijf vergroten en de netto-kasstroom verbeteren.

Directe bankoverschrijvingen

Bij directe bankoverschrijvingen komt het geld binnen enkele seconden na het plaatsen van de opdracht op de rekening van de ontvanger, zoals uiteengezet in Verordening (EU) 2024/886 . Omdat het realtime betalingen betreft die 24/7 beschikbaar zijn, zijn ze voor veel bedrijven de voorkeursoptie geworden. Ze kunnen ook het treasurybeheer verbeteren, terwijl de bedrijfskosten worden verlaagd en de klanttevredenheid toeneemt.

Hoewel de European Payments Council (EPC) de limiet voor het bedrag van directe overschrijvingen heeft opgeheven, hanteren veel aanbieders van directe bankbetalingen in Spanje om veiligheidsredenen hun eigen limieten. Daarom zijn directe overschrijvingen mogelijk niet haalbaar voor grote B2B-betalingen. Hiervoor zijn traditionele bankoverschrijvingen noodzakelijk.

Bankkaarten

Kaarten zijn een veelgebruikte betaalmethode bij B2B-transacties vanwege hun praktische bruikbaarheid, gemak en traceerbaarheid. Naast het garanderen van onmiddellijke betaling, vereenvoudigen ze de bankreconciliatie van zowel face-to-face als online transacties.

Debit- en creditcards

In Spanje worden traditionele debet- en creditcards doorgaans gebruikt voor kleine betalingen. Volgens de meest recente gegevens van de Bank van Spanje bedraagt het gemiddelde bedrag van kaartbetalingen ongeveer € 32. Sommige bedrijven geven er echter de voorkeur aan dat hun klanten andere methoden gebruiken, aangezien sommige betaaldienstverleners vrij hoge kaartverwerkingskosten in rekening brengen.

Bovendien hebben deze kaarten dagelijkse bestedingslimieten die elke bank contractueel vaststelt. Hoewel deze limieten per geval kunnen worden verhoogd, zijn ze mogelijk onvoldoende voor bedrijven die grote B2B-betalingen verrichten.

Bedrijfskaarten

Een bedrijfskaart is een specifiek type creditcard of debitcard die is gekoppeld aan een zakelijke bankrekening. Zodra deze zijn uitgegeven, stellen bedrijven ze ter beschikking aan hun werknemers om hun werkgerelateerde uitgaven te dekken. Volgens de Bank van Spanje werden er in het eerste kwartaal van 2025 bijna 100 miljoen transacties geregistreerd met zakelijke betaalkaarten voor onkosten. Veel daarvan waren B2B-transacties.

Bij gebruik van een bedrijfskaart hoeven werknemers geen vergoeding aan te vragen nadat ze zakelijke uitgaven uit eigen zak hebben betaald. In plaats daarvan wordt het bedrag rechtstreeks van de bedrijfsrekening afgeschreven. Het belangrijkste voordeel van deze kaart ten opzichte van andere B2B-betaalmethoden is dat deze de controle en monitoring vergemakkelijkt en kan helpen voorkomen dat middelen worden gebruikt voor ongerechtvaardigde uitgaven.

Automatische incasso’s

In tegenstelling tot overschrijvingen, waarbij de klant de betaling aan de ontvanger initieert, stellen automatische incasso’s bedrijven in staat om bedragen automatisch af te schrijven van de bankrekeningen van zakelijke klanten. De klant moet een opdracht geven om de betalingen te autoriseren. Deze autorisatie is geldig voor meerdere betalingen, waardoor SEPA-incasso’s ideaal zijn voor het automatiseren van B2B-betalingen. Het gebruik ervan is wijdverbreid bij bedrijven met modellen voor terugkerende inkomsten, zoals SaaS-platforms.

Contant geld

Contant geld biedt minder gemak en veiligheid in vergelijking met andere methoden. Bovendien geldt er in Spanje al enkele jaren een limiet van € 1.000 voor contante betalingen. Hoewel contant betalen praktisch blijft voor kleine, eenmalige transacties, geven veel bedrijven de voorkeur aan het promoten van digitale betalingssystemen.

Het gebruik van contant geld leidt ook tot problemen met de traceerbaarheid. Contant geld maakt het gemakkelijker dat transacties niet worden gedocumenteerd. Van oudsher wordt dit in verband gebracht met “B-boekhouding”, wat de ondergrondse economie in de hand werkt. Om dit te voorkomen heeft de overheid diverse maatregelen goedgekeurd, zoals verplichte elektronische facturatie en de antifraudewet. Niet-naleving van deze regelgeving leidt doorgaans tot boetes van € 50.000 tot € 150.000. Dit bedrag kan worden vermenigvuldigd voor elk jaar waarin de overtreding plaatsvindt.

Reverse factoring

Sommige bedrijven geven er de voorkeur aan het beheer van B2B-betalingen uit te besteden aan financiële instellingen die reverse factoring aanbieden.

In dit proces stuurt de klant ontvangen facturen vóór de vervaldatum naar de bank. Vervolgens informeert de instelling elke leverancier over het verschuldigde bedrag en biedt twee opties aan: wachten tot de vervaldatum of een vooruitbetaling ontvangen. Als zij kiezen voor vooruitbetaling, maakt de bank het geld over en neemt zij het risico van wanbetaling op zich. In dit geval brengt de bank kosten in rekening voor de dienst, en het bedrag dat de leverancier ontvangt, zal iets lager zijn dan het totale bedrag van de facturen.

Hoewel reverse factoring geen bekende betaalmethode is, komt het vrij vaak voor bij grote transacties tussen grote Spaanse bedrijven. In feite registreerde dit systeem in Spanje in 2023 transacties ter waarde van meer dan € 136 miljard.

Dit bedrag is vergelijkbaar met het cijfer voor factoring. Deze betaalmethode werkt precies omgekeerd aan reverse factoring. In plaats van te helpen bij het beheren van betalingen die een bedrijf moet verrichten, stelt het hen in staat de inning van hun facturen te vervroegen. In 2023 was factoring goed voor meer dan € 133 miljard.

Samen waren deze twee systemen goed voor 18,5% van het bruto binnenlands product (bbp) van het land, waarmee Spanje het land is met het op één na hoogste gebruik van deze betaalmethoden. Alleen België scoorde hoger, met meer dan 23% van zijn bbp. Spanje ligt ook 5 procentpunten boven het gemiddelde van de 10 landen die er het meest gebruik van maken.

Promessen

Een promesse is een schriftelijk document dat door een debiteur wordt afgegeven om zich te verbinden tot het betalen van een bepaald bedrag aan de leverancier op een aangegeven datum.

Net als andere vormen van papieren B2B-betalingen moet een promesse handmatig worden beheerd en is de traceerbaarheid ervan beperkt. Toch blijft het een gangbare methode voor veel transacties in traditionele bedrijven. Modernere bedrijven hebben in plaats daarvan gekozen voor digitale betaalmethoden op afbetaling.

Cheques

Een gedrukte cheque is een schriftelijke opdracht van de accounthouder waarmee hij zijn bank machtigt om een bepaald geldbedrag van zijn rekening over te maken naar de rekening van een zakelijke klant. De ontvanger kan de cheque bij zijn bank storten of verzilveren. Vervolgens vraagt zijn bank het geld op bij de bank van het uitgevende bedrijf. Ten slotte wordt het geld van de ene rekening naar de andere overgemaakt en is de transactie voltooid.

Papieren cheques zijn een haalbare en, in sommige gevallen, de voorkeur genietende fysieke betaalmethode – met name voor grote B2B-transacties of transacties die meer financiële flexibiliteit vereisen – omdat het even duurt voordat ze zijn verwerkt. De tijd die nodig is om de cheque uit te schrijven, te storten en te verwerken, kan echter een nadeel vormen, omdat dit een hoger risico op terugstorting van de cheque met zich meebrengt. In 2024 was er een daling van 12% op jaarbasis in transacties met cheques, wissels en promessen.

Deze neerwaartse trend is ook in andere landen waarneembaar. Zo daalde het gebruik ervan met 7% tussen 2022 en 2025 in de VS en Canada. Deze betalingswijzen zijn veel gangbaarder in Spanje, waar 26% van de B2B-betalingen nog steeds met cheques wordt verricht.

Wissels

Een wissel garandeert de toekomstige betaling van een geldbedrag op een specifieke datum. Het is vergelijkbaar met een promesse, maar wordt uitgegeven door de crediteur, niet door de debiteur.

In een B2B-context is de leverancier verantwoordelijk voor het uitgeven van dit document op papier, dat de handtekening van de klant moet bevatten om te waarborgen dat de klant wettelijk verplicht is de schuld te betalen. Om volledig rechtsgeldig te zijn, moet het document het totale bedrag vermelden en voldoen aan de vereisten zoals vastgelegd in Wet 19/1985, zoals het opnemen van de aanduiding “wisselbrief”, het identificeren van beide partijen en het specificeren van de vervaldatum.

Deze betaalmethode is ideaal voor bedrijven die niet over de benodigde liquiditeit beschikken om leveranciers te betalen, maar hun zakenpartners willen geruststellen over de effectieve inning van de verschuldigde bedragen. Het voordeel van het gebruik van wissels is dat de crediteur, in geval van niet-betaling, de schulden plus rente en kosten kan vorderen via een incassoprocedure voor wissels. Dit verloopt doorgaans veel sneller dan gewone procedures.

Betaalmethoden op afbetaling

Betalingen op afbetaling stellen zakelijke klanten in staat producten en diensten aan te schaffen zonder het volledige bedrag op het moment van aankoop te hoeven betalen. Over het algemeen worden de betalingsvoorwaarden individueel met de leverancier overeengekomen en wordt het verschuldigde bedrag op de afgesproken datum betaald via de overeengekomen betaalmethode.

In plaats van met elke klant afzonderlijke afspraken te maken over het splitsen van de betaling, kiezen sommige bedrijven ervoor om betaalmethoden aan te bieden zoals koop nu, betaal later aan te bieden. Door gebruik te maken van deze diensten worden betalingen onmiddellijk en zonder rente uitgesteld. In Spanje worden er doorgaans alleen kosten in rekening gebracht als de klant te laat betaalt. Deze betaalmethode is met name relevant in Spanje, een markt met een grote afhankelijkheid van krediet. Zo had in Spanje in 2024 47,7% van de kleine en middelgrote ondernemingen (mkb) behoefte aan bankfinanciering.

Digitale wallets

Digitale wallets zorgen voor gemakkelijke en eenvoudige transacties. Ze kunnen worden gebruikt om online te betalen zonder kaartgegevens in te voeren. Ze kunnen ook worden gebruikt in fysieke winkels met een mobiel apparaat dat is uitgerust met near-field communication (NFC)-technologie . In het laatste geval moet de winkel beschikken over een compatibele kaartlezer.

Bij de meeste digitale wallets – zoals Apple Pay, Google Pay en PayPal – kunnen ondernemers en werknemers hun digitale saldo of kaartgegevens opslaan. Zij kunnen deze gegevens gebruiken om zakelijke transacties met slechts één tik of klik te voltooien. Deze mogelijkheid vergemakkelijkt het gebruik en beheer van bedrijfskaarten, omdat bedrijven deze kunnen uitgeven in de vorm van virtuele betaalkaarten die werknemers op hun mobiele apparaten kunnen gebruiken. Terwijl werknemers meer gemak ervaren bij het verrichten van betalingen, verbeteren bedrijven hun transacties met een sneller en voordeliger proces dan het beheer van fysieke bedrijfskaarten.

Bizum

Deze betaalmethode is geïntegreerd in online bankapplicaties. Het maakt directe transacties mogelijk tussen accounthouders in Spanje. Toen het begon, was Bizum voornamelijk gericht op overschrijvingen tussen particulieren. Het is echter steeds populairder geworden bij bedrijven.

Hoewel er enkele beperkingen gelden – zoals maximumbedragen – biedt het bedrijven veel voordelen, zoals onmiddellijke betalingen en het voltooien van betalingen via een telefoonnummer. Bovendien is het een van de lokale betaalmethoden met de meest concurrerende tarieven. Dit heeft ook bijgedragen aan het grote succes van Bizum voor bedrijven in Spanje.

Cryptovaluta

Cryptovaluta zijn digitale activa waarmee geld kan worden overgemaakt zonder tussenpersonen. Nadat de cryptovaluta zijn aangeschaft via een handelsplatform (bijv. Blockchain.com), worden ze voornamelijk gebruikt voor het verrichten van gedecentraliseerde betalingen.

In Spanje komen B2B-betalingen met stablecoins vaker voor bij technologiebedrijven en bedrijven in andere sectoren die zakelijke relaties onderhouden met internationale leveranciers. Deze cryptovaluta zijn zeer stabiel omdat ze gekoppeld zijn aan de waarde van een traditionele fiatvaluta. Zo is USDC – de meest gebruikte stablecoin – gekoppeld aan de Amerikaanse dollar. Dit voordeel maakt ze tot een strategisch instrument voor zakelijke klanten die actief zijn in markten met een gebrekkige bankinfrastructuur of zeer volatiele lokale valuta. Daarom kiezen steeds meer bedrijven ervoor om betalingen met stablecoins te accepteren.

Belangrijkste kenmerken van B2B-betaalmethoden

Vanwege de specifieke kenmerken van elke B2B-transactie is het raadzaam om de betaalmethoden te gebruiken die het meest geschikt zijn voor elke specifieke situatie. Hieronder geven we de factoren weer die bedrijven het belangrijkst vinden bij het uitvoeren of ontvangen van B2B-betalingen en geven we aan welke betaalmethoden het beste aan elke behoefte voldoen.

Snelheid

De snelheid waarmee transacties worden verwerkt is belangrijk, vooral bij het ontvangen van B2B-betalingen die de cashflow verbeteren. Door het geld direct beschikbaar te stellen, verzekeren bedrijven zich van de liquiditeit die nodig is om hun eigen betalingen aan leveranciers zonder problemen te verrichten.

In die zin zijn directe overschrijvingen de ideale methode, omdat ze in minder dan 10 seconden worden verwerkt. Het ontvangende bedrijf kan onmiddellijk het bijgewerkte saldo van zijn rekening controleren met het bedrag van de directe overschrijving. Anderzijds is contant geld ook een effectieve methode voor kleinere transacties. Omdat er geen tussenpersonen zijn, vindt de overdracht van geld onmiddellijk plaats.

Traceerbaarheid

De traceerbaarheid van B2B-betalingen is een van de belangrijkste aspecten, omdat dit boekhoudkundige reconciliatie vergemakkelijkt en zorgt voor compliance van diverse fiscale verplichtingen voor bedrijven in Spanje. Dit omvat de wet ter bestrijding van fraude en de Create and Grow (Crea y Crece)-wet.

In dit opzicht is een van de meest aanbevolen B2B-betaalmethoden voor Spaanse bedrijven de bankoverschrijving. Deze genereert een document waarin de transactie, de afzender en de ontvanger worden geïdentificeerd. Zakelijke creditcards bieden bovendien nog completere traceerbaarheidsinformatie, omdat programma's voor onkostenbeheer elke transactie automatisch registreren en afstemmen.

Grote transacties

In diverse sectoren in Spanje kunnen B2B-transacties hoge bedragen bereiken, zoals bij de aankoop van industriële machines of de levering van grondstoffen.

Voor deze transacties zijn bankoverschrijvingen de ideale betaalmethode. Ze zijn veel minder restrictief en vermijden de hoge kosten die aan andere betaalmethoden verbonden zijn.

Flexibiliteit

Flexibiliteit bij B2B-betalingen is een andere belangrijke factor, omdat bedrijven hierdoor aan hun verplichtingen jegens leveranciers kunnen voldoen zonder hun liquiditeit in gevaar te brengen.

Betalingen in termijnen helpen bedrijven de kosten van B2B-transacties te beheersen door deze in meerdere termijnen te verdelen. Aan de andere kant verminderen automatische incasso’s in termijnen het aantal niet-betalingen aanzienlijk, wat vaak voorkomt bij bedrijven met terugkerende facturatie. Niet-betalingen zijn vaak het gevolg van administratieve vergissingen van de klant.

Veiligheid

In een B2B-context is het belangrijk dat bedrijven maximale veiligheid garanderen bij hun zakelijke transacties. Dit is essentieel voor compliance met de regelgeving, het versterken van het vertrouwen van zakelijke klanten en het vergroten van de duurzaamheid van B2B-relaties.

Gelukkig beschikken bedrijven in Spanje over verschillende veilige betaalmethoden. Hiertoe behoren digitale wallets – die opgeslagen kaartgegevens tokeniseren zodat deze niet kunnen worden blootgesteld – en Bizum, dat gebruikmaakt van de mechanismen van elke bank om de klant te authenticeren.

Bestedingsbeheer

Voor Spaanse bedrijven is het effectief bijhouden van uitgaven belangrijk voor het verbeteren van het bedrijfsbeheer. Bovendien moeten bedrijven die hun werknemers toestaan zakelijke uitgaven rechtstreeks te betalen, tools invoeren die volledige zichtbaarheid en controle over die transacties garanderen.

Voor dit doel zijn zakelijke betaalkaarten voor onkosten de perfecte betaalmethode, omdat hiermee zeer gepersonaliseerde bestedingslimieten kunnen worden ingesteld en het risico op onverwachte rekeningen wordt verminderd. Anderzijds stelt het reverse factoring-systeem bedrijven in staat om financiële instellingen opdrachten te sturen met de lijst van facturen die zij willen betalen en de vervaldata daarvan. Dit kan het kasbeheer vergemakkelijken.

B2B-betaalmethoden gegroepeerd naar zakelijke prioriteiten

Hoe Stripe B2B-betalingen mogelijk maakt

In Spanje is het van fundamenteel belang om de veiligheid en traceerbaarheid van B2B-betalingen te waarborgen. Het kan lastig zijn om methoden te implementeren die beide kenmerken combineren, maar Stripe Payments biedt een eenvoudig proces. Met de betaalgateway van Stripe kunnen je zakelijke klanten betalen via hun favoriete betaalmethoden.

Naast het vergemakkelijken van de ontvangst van betalingen, vereenvoudigt Stripe ook het kostenbeheer via Stripe Issuing, een oplossing waarmee je op maat gemaakte bedrijfskaartprogramma's kunt ontwikkelen. Met Issuing kun je snel fysieke, virtuele of getokeniseerde kaarten genereren die zijn aangepast aan je zakelijke behoeften.

Met Issuing kun je de kaarten ook personaliseren met je merkidentiteit en aangepaste limieten instellen, zoals maximale maandelijkse bestedingsbedragen, blokkades voor bepaalde soorten bedrijven en maximale bestedingsbedragen bij verschillende bedrijfstypes. Vanuit het Stripe-dashboard heb je toegang tot gedetailleerde gegevens over transacties met elke kaart om het gebruik ervan te controleren en ervoor te zorgen dat ze worden gebruikt voor B2B-betalingen.

Veelgestelde vragen over de belangrijkste B2B-betaalmethoden in Spanje

Welke B2B-betaalmethoden zijn het veiligst in Spanje?

Automatische incasso's bieden een hoog veiligheidsniveau omdat de klant de afschrijving expliciet moet autoriseren voordat deze wordt uitgevoerd. Net als bij overschrijvingen vinden deze transacties plaats binnen de Europese bankinfrastructuur, waar maatregelen zoals SCA (sterke cliëntauthenticatie) worden toegepast. In het geval van bankoverschrijvingen maakt dit het mogelijk om te verifiëren of de ontvanger overeenkomt met de accounthouder. Het gebruik van kaarten voor B2B-betalingen is eveneens veilig, vooral als betaalplatforms aanvullende maatregelen en protocollen implementeren, zoals ken-je-klant (KYC).

Worden papieren betaalmethoden aanbevolen voor B2B-betalingen?

Ja, papieren betaalmethoden – zoals cheques, promessen en wissels – kunnen een geldige optie zijn, met name bij traditionele bedrijven die solide zakelijke relaties onderhouden. Anders verdient het de voorkeur om voor andere B2B-betaalmethoden te kiezen, omdat fysieke documenten weinig traceerbaarheid bieden en handmatig moeten worden beheerd, wat de administratieve lasten vergroot.

Worden zakelijke betaalkaarten aanbevolen voor B2B-betalingen?

Ja, bedrijfskaarten zijn een nuttig hulpmiddel om meer controle te krijgen over de uitgaven van het bedrijf. Dit geldt met name als het bedrijf aangepaste limieten instelt voor elke kaart of elk bedrijfstype. Sommige platforms voor het uitgeven van kaarten bieden bedrijven de mogelijkheid om de geldigheidsduur of categorie van elke limiet te definiëren. Met het geavanceerde bestedingsbeheer in Stripe Issuing kunnen bedrijven bijvoorbeeld kaarten zo instellen dat werknemers deze alleen in restaurants en tankstations kunnen gebruiken. Ze kunnen ook een wekelijkse of maandelijkse limiet instellen voor elk van die categorieën.