No Japão, o termo "furikomi (振込)" refere-se a uma transferência bancária ou a uma transferência eletrônica de fundos. Esse processo permite que uma pessoa física ou empresa transfira dinheiro diretamente de sua conta bancária para a conta de outra pessoa ou empresa. O furikomi é amplamente usado no Japão para várias transações, como pagamentos de fornecedores, folha de pagamento, liquidação de faturas e faturamento de clientes. É uma forma conveniente de lidar com transações financeiras sem manusear dinheiro físico ou cheques.

Abaixo, apresentamos um guia sobre o que as empresas precisam saber a respeito do furikomi, incluindo como ele funciona, quem o usa e por que, seus custos e tarifas associados, além de como começar a aceitá-lo como forma de pagamento.

O que vamos abordar neste artigo?

• Como os pagamentos por furikomi funcionam?
  
• Onde o furikomi é usado?
  
• Quem usa o furikomi?
  
• Benefícios de aceitar furikomi
  
• Custos e tarifas do furikomi
  
• Medidas de segurança do furikomi
  
• Aceitar furikomi como forma de pagamento
  
• Alternativas ao furikomi
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funcionam os pagamentos Furikomi?

Os pagamentos por furikomi funcionam da mesma forma que outras transferências bancárias em todo o mundo. O termo furikomi refere-se simplesmente a uma transferência bancária nacional no Japão. Em geral, esses pagamentos são compensados por meio do Zengin Data Telecommunication System (Zengin System).

Aqui está o processo para concluir um furikomi:

• Início: O remetente inicia um furikomi por meio de uma plataforma de online banking, um aplicativo bancário para dispositivos móveis, um caixa eletrônico (ATM) ou diretamente em uma agência bancária. O remetente deve informar o nome do destinatário, o banco e a agência, o tipo de conta e o número da conta. O nome do destinatário deve corresponder ao nome registrado na conta bancária. O remetente deve especificar o valor da transferência e pode adicionar uma nota de referência opcional que indique a finalidade da transferência.

• Notificação de tarifas: A plataforma escolhida informará o remetente sobre as tarifas de transação associadas, que variam de acordo com os bancos e os tipos de contas envolvidas na transferência. As tarifas podem ser mais altas se os fundos estiverem sendo transferidos entre bancos diferentes ou se o remetente solicitar um tempo de processamento mais rápido.

• Autorização de pagamento: O banco do remetente verifica a disponibilidade de fundos na conta do remetente e a precisão dos dados do destinatário. Em seguida, o remetente autoriza a transação, muitas vezes por meio de um método seguro, como senha, número de identificação pessoal (PIN) ou verificação biométrica.

• Transferência de fundos: Após a autorização bem-sucedida, o banco do remetente transfere eletronicamente os fundos para o banco do destinatário. As velocidades de processamento variam. Em geral, os fundos são transferidos no prazo de um dia útil, mas isso pode demorar mais, dependendo de fatores como a hora do dia e o dia da semana em que a transferência foi iniciada. Por exemplo, os pagamentos no mesmo dia devem ser feitos antes do horário de corte local, que é às 15h30.

• Recebimento de fundos: O banco do destinatário recebe os fundos e os credita na conta do destinatário. Esse banco também faz uma verificação para garantir que os fundos sejam depositados na conta correta.

• Confirmação da transferência: Ambas as partes recebem uma confirmação da transação concluída em seus aplicativos bancários, por e-mail ou em um extrato impresso, dependendo dos métodos de comunicação escolhidos com seus bancos.

Vale a pena observar que o Zengin System foi ampliado em 2018 para permitir a liquidação de fundos 24 horas por dia, durante todo o ano. Com isso, as transferências no mesmo dia ficaram disponíveis para transações iniciadas antes do horário de corte do banco.

Onde se usa Furikomi?

A Furikomi é uma forma de pagamento profundamente enraizada no ambiente financeiro do Japão, refletindo a mistura única de hábitos financeiros tradicionais e a forte inclinação por melhorias tecnológicas do país. O uso dessa forma de pagamento foi moldado pelas preferências culturais, infraestrutura tecnológica e políticas regulatórias do Japão.

Impulsionado pela alta taxa de penetração da internet e pela taxa de adesão a smartphones de mais de 80,0%, estima-se que o mercado de pagamentos digitais do Japão crescerá de cerca de US$ 469,5 bilhões em 2024 para mais de US$ 1,3 trilhão até 2033. A Furikomi atua como uma ponte importante nessa transição, conectando as contas bancárias tradicionais com os pagamentos digitais.

Desde outubro de 2024, um recorde de 29,3% da população do Japão tem 65 anos ou mais. Este grupo demográfico mais idoso, em geral, tem preferência pela Furikomi devido à familiaridade, segurança e confiabilidade do suporte bancário. Embora os pagamentos por dispositivos móveis sejam cada vez mais populares entre as gerações mais jovens para pequenas compras diárias, os clientes e empresas de todos os grupos demográficos continuam confiando na Furikomi para transações urgentes e de alto valor, como aluguel, contas de consumo e faturas comerciais B2B.

O governo japonês também apoiou a mudança para formas de pagamento digital, como a Furikomi, atingindo 42,8% dos gastos no formato cashless em 2025 e visando a 80,0% no longo prazo. O setor de serviços de pagamentos eletrônicos é regulamentado principalmente pela Agência de Serviços Financeiros do Japão, que equilibrou o incentivo às melhorias com a segurança, a estabilidade financeira e a prevenção a fraudes. Mudanças legislativas, como as emendas recentes da Lei Bancária, também impactaram a Furikomi, pois incentivaram a adoção de serviços financeiros mais integrados.

Quem usa Furikomi?

• Clientes pessoa física: no Japão, pessoas de todas as idades usam a Furikomi para transações de alto valor, atraídas em parte pela segurança, precisão e capacidade de confirmar as transferências imediatamente.

• Pequenas e médias empresas (PMEs): as PMEs de diversos setores, como o de varejo e de manufatura, dependem da Furikomi para transações relacionadas a negócios, como pagamentos a fornecedores e desembolsos salariais.

• Grandes corporações: as empresas dos setores automotivo, eletrônico e imobiliário usam a Furikomi para operações B2B de alto valor, incluindo faturamento de fornecedores, folha de pagamento, liquidações entre empresas e pagamentos internacionais. Sua fácil integração a redes bancárias corporativas a torna ideal para lidar com repasses automatizados em grande escala.

• Plataformas de e-commerce: é comum que os marketplaces online e sites de e-commerce incluam a Furikomi como forma de pagamento para os clientes que preferem uma alternativa segura a transações com cartão de crédito e queiram mitigar os riscos de fraudes online.

• Serviços de utilidade pública: as empresas que fornecem serviços de utilidade pública (como eletricidade, água, gás) ou serviços (como telecomunicações, internet) usam a Furikomi para cobranças no Japão. Seu processo de pagamento direto, muitas vezes automatizado, o torna conveniente para a gestão de contas regulares e para a redução de atrasos em pagamentos.

• Instituições educacionais: as escolas e universidades usam a Furikomi para cobrar mensalidades, doações e outras despesas relacionadas.

• Entidades governamentais: as entidades governamentais, incluindo autoridades fiscais e municípios locais, usam a Furikomi para cobrar impostos, multas e outras taxas dos cidadãos japoneses.

Vantagens de aceitar Furikomi

Os pagamentos por Furikomi compartilham algumas vantagens comuns com as transferências eletrônicas gerais e oferecem vantagens específicas exclusivas ao sistema financeiro e à cultura de negócios do Japão. A Furikomi está profundamente enraizada na cultura financeira do Japão, e as empresas que a aceitam podem se beneficiar do seu status de forma de pagamento familiar e confiável.

As empresas que aceitarem a Furikomi como forma de pagamento poderão ver as seguintes vantagens:

• Reconhecimento dos clientes: os clientes do Japão consideram a Furikomi como uma forma de pagamento preferencial devido à segurança e familiaridade que ela oferece. As empresas que aceitarem esta opção de pagamento podem atrair uma base de clientes mais ampla por atender a essa preferência.

• Minimização de erros nas transações: ao contrário de alguns sistemas de transferência eletrônica, a Furikomi exige que o nome do destinatário corresponda exatamente ao nome que consta em seus registros de conta bancária. Essa precisão minimiza erros e fraudes nas transações.

• Redução do risco de estorno: os pagamentos por Furikomi não podem ser revertidos pelo remetente após o processamento (ao contrário dos pagamentos com cartão de crédito), o que é um benefício significativo para as empresas.

• Opções personalizáveis: ao usar a Furikomi, as empresas podem personalizar diferentes tipos de transação, incluindo transferências regulares e recorrentes e pagamentos avulsos. Essa flexibilidade permite que as empresas lidem com uma série de processos de pagamento, como pagar os fornecedores, reembolsar os clientes e fazer a gestão de assinaturas, tudo por meio de uma forma de pagamento.

• Transações mais fluidas: a maioria dos clientes e empresas no Japão já está bem familiarizada em usar a Furikomi, criando um processo de transações fluido.

• Resolução de contestações acelerada: no caso de contestações ou erros, a rastreabilidade e a padronização das transações por Furikomi facilitam uma resolução mais rápida.

• Melhor reputação da empresa: no Japão, as relações de negócios muitas vezes são baseadas em confiança mútua e na cooperação de longo prazo. O uso de uma forma de pagamento confiável e bem estabelecida, como a Furikomi, pode aumentar a reputação da empresa e sinalizar o compromisso com a defesa das práticas de negócios tradicionais, o que pode ser valioso em negociações e no estabelecimento de parcerias.

• Cronogramas de repasse previsíveis: os tempos de processamento previsíveis da Furikomi permitem que as empresas planejem suas atividades financeiras com mais precisão.

• Acessibilidade digital: a Furikomi se adaptou junto com a infraestrutura digital do Japão, e o serviço está acessível em plataformas de serviços bancários online e móveis. Isso a torna uma opção adequada para as empresas de e-commerce, empresas voltadas ao digital, empresas em áreas com acesso limitado a serviços bancários físicos e empresas que queiram reduzir o deslocamento físico e as necessidades de lidar com dinheiro em espécie.

Custos e taxas de Furikomi

Os custos e as tarifas da Furikomi podem variar de forma considerável, dependendo de fatores como os bancos e os tipos de conta envolvidos, bem como a natureza da transação. As tarifas para contas de empresa podem ser mais altas do que as de contas pessoais. Além disso, alguns bancos terão estruturas tarifárias em níveis para as empresas, nas quais as tarifas diminuem à medida que o volume da transação aumenta.

Para incentivar os clientes a usar os serviços de banco digital, os bancos podem reduzir o custo das transferências iniciadas por meio de plataformas de serviços bancários online ou móveis, em comparação com os serviços bancários realizados de forma presencial ou em caixas eletrônicos. O momento da transferência também pode afetar a tarifa: transferências feitas fora do horário comercial, nos fins de semana ou feriados podem incorrer em tarifas mais altas em razão do processamento adicional necessário.

Abaixo, apresentamos alguns tipos de transação por Furikomi comuns e suas estruturas tarifárias:

• Transferências interbancárias: é comum que as transferências entre contas em bancos diferentes tenham uma tarifa que varia de 100 a 800 ienes japoneses por transação.

• Transferências intrabancárias: em geral, as transferências no mesmo banco incorrem em tarifas mais baixas e, em muitos casos, não há nenhuma tarifa.

• Transferências automatizadas e recorrentes: muitas vezes, os bancos cobram tarifas mais baixas para processar transferências automatizadas ou recorrentes do que para transações avulsas. Essas transferências podem incluir folha de pagamento ou pagamentos regulares aos fornecedores.

• Transferências internacionais: as tarifas costumam ser mais altas para transferências internacionais, e muitas vezes variam de 1.500 a 4.000 ienes por transação. A tarifa exata depende de fatores como o país de destino e as taxas da conversão de moedas.

• Serviços especiais: alguns bancos oferecem serviços especializados de Furikomi para as empresas, como o processamento de transações em lote e as soluções integradas de contabilidade. Em geral, esses serviços especializados têm modelos de precificação próprios e podem incluir tarifas de assinatura mensal, bem como tarifas de transação.

Medidas de segurança Furikomi

A Furikomi incorpora diversas medidas de segurança para garantir transações seguras e confiáveis. Essas medidas são desenvolvidas para proteger o remetente e o destinatário contra fraudes e erros. Os recursos de segurança típicos da Furikomi estão descritos abaixo, embora as medidas de segurança exatas variem de banco para banco:

• Criptografia: em geral, as transações por Furikomi usam a criptografia Secure Sockets Layer (SSL) ou sua sucessora, a Transport Layer Security (TLS), para criptografar dados enviados entre o dispositivo do usuário e o servidor do banco, o que dificulta a interceptação e a decifração dos dados da transação por terceiros não autorizados.

• Limites de transação: os limites de transação por Furikomi podem variar conforme o banco e o tipo de conta. Para contas de pessoa física, os limites diários costumam variar de 500 mil a 10 milhões de ienes. Para contas de empresa, esses limites podem ser mais altos. Alguns bancos também permitem que os clientes definam os próprios limites.

• Correspondência do nome da conta: para combater fraudes de remessa e erros operacionais, os principais bancos implementam uma verificação aprimorada do nome da conta. Esse controle, equivalente à Confirmação do Beneficiário, valida se o nome do destinatário especificado pelo remetente corresponde exatamente ao nome do titular da conta registrada no banco antes de autorizar a movimentação dos fundos.

• Autenticação de dois fatores (2FA): muitos bancos japoneses implementaram a 2FA para transações como as da Furikomi. Essa medida de segurança requer autenticação por meio de uma senha de uso único ou de um token aleatório.

• Monitoramento em tempo real: é comum que os bancos usem sistemas de monitoramento avançados para detectar padrões incomuns de transação que possam indicar fraude. Os clientes são notificados imediatamente sobre qualquer atividade suspeita por meio de alertas por mensagem de texto (SMS) ou e-mail, possibilitando uma resposta rápida a possíveis ameaças de segurança.

• Conformidade regulatória: os bancos japoneses cumprem as regulamentações do Zengin System e a Lei de Serviços de Pagamento, que exige medidas de segurança, como auditorias regulares, conformidade com as leis de proteção de dados e manutenção de altos padrões de segurança cibernética para proteger os dados dos clientes.

• Iniciativas de educação dos clientes: os bancos do Japão educam ativamente os clientes sobre práticas seguras da Furikomi, oferecendo orientações sobre táticas comuns de phishing, a importância de manter senhas e PINs em sigilo e como iniciar transações com segurança.

Aceitar Furikomi como forma de pagamento

As empresas que desejam começar a aceitar furikomi devem atender a vários requisitos. Elas precisarão ter um processo em vigor para registrar as transações por furikomi, reconciliá-las com suas contas e gerenciar eventuais discrepâncias ou problemas que possam surgir. Elas também devem planejar estabelecer um sistema de atendimento ao cliente para esclarecer dúvidas ou resolver problemas relacionados a pagamentos por furikomi.

As empresas devem ter os seguintes recursos operacionais básicos para se qualificarem para aceitar Furikomi:

• Documentação de cadastro da empresa: Para aceitar furikomi, as empresas devem ter um comprovante de cadastro da empresa no Japão, como uma cópia do certificado de registro da empresa.

• Medidas de segurança: As empresas devem garantir que tenham medidas de segurança adequadas em vigor para proteger os dados do cliente, os dados da transação e quaisquer outras informações financeiras confidenciais. Isso inclui estar em conformidade com todas as leis de proteção de dados aplicáveis.

• Conta bancária japonesa: O furikomi é um sistema de transferência bancária nacional que depende de números de contas bancárias japonesas e de dados de direcionamento exclusivos dos bancos japoneses. As empresas devem ter contas bancárias japonesas ativas, nas quais possam receber pagamentos por furikomi dos clientes.

Se uma empresa não tiver uma conta bancária japonesa, mas quiser aceitar pagamentos por furikomi, existem algumas soluções alternativas possíveis:

• Fazer parceria com uma entidade local: Uma empresa pode fazer parceria com uma entidade local do Japão que tenha uma conta bancária japonesa. Essa entidade pode receber pagamentos por furikomi em nome da empresa estrangeira e, em seguida, transferir os fundos por meio de canais bancários internacionais.

• Trabalhar com provedores internacionais de serviços de pagamento: Alguns provedores de serviços de pagamento internacionais no Japão podem facilitar a aceitação de pagamentos por furikomi em nome de empresas estrangeiras. Esses provedores podem receber as transferências em suas contas bancárias japonesas e, em seguida, repassar os fundos para a conta da empresa em outro país.

• Contratar serviços de pagamentos transfronteiriços: Algumas instituições financeiras oferecem serviços de pagamentos transfronteiriços, embora estes possam ser limitados e, em geral, incorram em tarifas de transação mais altas e maior complexidade regulatória. Uma instituição com esse serviço pode receber um pagamento por furikomi em sua conta bancária japonesa em nome de uma empresa estrangeira, converter a moeda e transferir o pagamento para a empresa.

O tempo típico para configurar e verificar uma conta de comerciante a fim de aceitar furikomi varia de dois a três dias úteis. Em alguns casos, a necessidade de documentação adicional ou de análises de conformidade pode estender esse prazo para uma a duas semanas.

Como começar a aceitar pagamentos por furikomi

Se a empresa tiver o comprovante apropriado de cadastro da empresa, medidas de segurança e uma conta bancária japonesa ativa (ou tiver acesso a uma conta bancária japonesa por meio de uma das soluções alternativas listadas acima), ela poderá seguir estas etapas para aceitar pagamentos por furikomi:

• Verificação da conta: Primeiro, a empresa deve passar por um processo de verificação da conta junto ao banco. Isso inclui fornecer dados detalhados sobre a empresa, como a natureza do negócio, os volumes de transações esperados e os dados de propriedade da empresa.

• Conformidade com o processo "Conheça seu Cliente" (KYC): Os bancos japoneses são obrigados a aderir aos regulamentos de KYC e precisarão coletar informações detalhadas das empresas que desejam aceitar pagamentos por furikomi. Pode ser necessário que as empresas forneçam identificação dos principais proprietários e diretores, bem como informações sobre suas estruturas de propriedade e a natureza de suas operações.

• Integração do sistema de pagamento: As empresas precisarão integrar um sistema de processamento de pagamentos por furikomi. Isso pode envolver a configuração de um software específico ou de uma plataforma que possa lidar com essas transações e registrá-las adequadamente no sistema contábil da empresa.

• Configuração de notificação aos clientes: As empresas precisarão estabelecer um sistema para notificar os clientes sobre os dados de pagamento para transações por furikomi, incluindo o número da conta bancária do beneficiário e o nome do titular da conta (ou seja, o nome da empresa cadastrado no banco).

Alternativas para Furikomi

Embora a Furikomi seja uma forma de pagamento padrão no Japão, as empresas têm várias alternativas para escolher.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: Crie uma experiência do cliente sem atritos e economize tempo de engenharia com interfaces de pagamento pré-integradas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e Link, uma carteira digital desenvolvida pela Stripe.

• Expanda para novos mercados mais rapidamente: alcance clientes em todo o mundo e reduza a complexidade e o custo da gestão multimoedas com opções de pagamento internacional, disponíveis em 195 países e mais de 135 moedas.

• Unifique pagamentos presenciais e online: desenvolva uma experiência de unified commerce entre canais online e presenciais para personalizar interações, recompensar a fidelidade e aumentar a receita.

• Melhorar o desempenho dos pagamentos: aumente a receita com ferramentas configuráveis, proteção contra fraudes no-code e recursos avançados que elevam as taxas de autorização.

• Avançar mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescer: desenvolva sobre uma plataforma projetada para crescer junto com o seu negócio, com 99,999% de disponibilidade histórica e confiabilidade líder do setor.

Saiba mais sobre como o Stripe Payments pode potencializar seus pagamentos presenciais e online ou comece já.