Au Japon, le terme « Furikomi (振込) » fait référence à un virement bancaire ou à un transfert électronique de fonds. Ce processus permet à un particulier ou à une entreprise de transférer de l'argent directement de son compte bancaire vers le compte d'une autre personne ou entreprise. Furikomi est largement utilisé au Japon pour diverses transactions, telles que les paiements des fournisseurs, la paie, le règlement des factures et la facturation des clients. Il s'agit d'un moyen pratique de traiter les transactions financières sans manipuler d'espèces ni de chèques.

Vous trouverez ci-dessous un guide sur ce que les entreprises doivent savoir sur Furikomi, notamment son fonctionnement, qui l'utilise et pourquoi, les coûts et les frais associés, ainsi que la manière de commencer à l'accepter comme moyen de paiement.

Sommaire

• Comment fonctionnent les paiements par Furikomi ?
  
• Où Furikomi est-il utilisé ?
  
• Qui utilise Furikomi ?
  
• Avantages de l'acceptation de Furikomi
  
• Coûts et frais de Furikomi
  
• Mesures de sécurité de Furikomi
  
• Accepter Furikomi comme moyen de paiement
  
• Alternatives à Furikomi
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Fonctionnement des paiements Furikomi

Les paiements par Furikomi fonctionnent de la même manière que les autres virements bancaires dans le monde. Le terme Furikomi désigne simplement un virement bancaire national au Japon. Ces paiements sont généralement compensés par le biais du système de télécommunication de données Zengin (Zengin System).

Voici la procédure à suivre pour effectuer un paiement par Furikomi :

• Initiation : L'expéditeur initie un paiement par Furikomi via une plateforme de services bancaires en ligne, une application bancaire mobile, un guichet automatique bancaire (GAB) ou directement dans une agence bancaire. L'expéditeur doit saisir le nom du bénéficiaire, la banque et l'agence, le type de compte et le numéro de compte. Le nom du bénéficiaire doit correspondre au nom enregistré sur le compte bancaire. L'expéditeur doit préciser le montant du transfert et peut ajouter une note de référence facultative indiquant l'objet de ce transfert.

• Notification des frais : La plateforme choisie informe l'expéditeur des frais de transaction associés, qui varient en fonction des banques et des types de comptes impliqués dans le transfert. Les frais peuvent être plus élevés si les fonds sont transférés entre différentes banques ou si l'expéditeur demande un délai de traitement plus court.

• Autorisation de paiement : La banque de l'expéditeur vérifie la disponibilité des fonds sur le compte de l'expéditeur ainsi que l'exactitude des coordonnées du bénéficiaire. Ensuite, l'expéditeur autorise la transaction, souvent par le biais d'une méthode sécurisée telle qu'un mot de passe, un numéro d'identification personnel (code PIN) ou une vérification biométrique.

• Transfert de fonds : Une fois l'autorisation accordée, la banque de l'expéditeur transfère les fonds par voie électronique à la banque du bénéficiaire. Les délais de traitement varient. En général, les fonds sont transférés dans un délai d'un jour ouvrable, mais cela peut prendre plus de temps en fonction de facteurs tels que l'heure et le jour de la semaine où le transfert a été initié. Par exemple, les paiements le jour même doivent être effectués avant l'heure limite locale, fixée à 15 h 30.

• Encaissement des fonds : La banque du bénéficiaire reçoit les fonds et les crédite sur le compte du bénéficiaire. Cette banque vérifie également que les fonds sont bien déposés sur le bon compte.

• Confirmation du transfert : Les deux parties reçoivent une confirmation de la transaction effectuée dans leur application bancaire, par e-mail ou sous forme de relevé papier, en fonction du mode de communication choisi avec leur banque.

Il convient de noter que le système Zengin a été étendu en 2018 pour permettre un règlement 24 heures sur 24, tout au long de l'année. Cela permet d'effectuer des virements le jour même pour les transactions initiées avant l'heure limite fixée par la banque.

Portée de Furikomi

Furikomi est un moyen de paiement profondément ancré dans l'environnement financier japonais, reflétant le mélange unique du pays entre habitudes financières traditionnelles et forte inclination pour les améliorations technologiques. L'utilisation de ce moyen de paiement a été façonnée par les préférences culturelles, l'infrastructure technologique et les politiques réglementaires du Japon.

Porté par un taux de pénétration d'internet élevé et un taux d'adoption des smartphones de plus de 80 %, le marché des paiements numériques japonais devrait passer d'environ 469,5 milliards de dollars en 2024 à plus de 1 300 milliards de dollars d'ici 2033. Furikomi constitue un pont important dans cette transition, reliant les comptes bancaires traditionnels aux paiements numériques.

En octobre 2024, un record de 29,3 % de la population japonaise est âgée de 65 ans ou plus. Cette tranche démographique plus âgée privilégie généralement Furikomi pour sa familiarité, sa sécurité et sa fiabilité garantie par les banques. Bien que les paiements mobiles soient de plus en plus populaires parmi les jeunes générations pour les petits achats quotidiens, les clients et les entreprises de tous les groupes démographiques continuent de faire confiance à Furikomi pour les transactions urgentes et de grande valeur telles que les loyers, les factures d'électricité et les factures commerciales B2B.

Le gouvernement japonais a également soutenu la transition vers des moyens de paiement numériques tels que Furikomi, atteignant 42,8 % de dépenses dématérialisées en 2025 et visant 80 % à long terme. Le secteur des services de paiements électroniques est principalement réglementé par l'Agence des services financiers du Japon, qui a trouvé un équilibre entre la promotion des améliorations et la sécurité, la stabilité financière et la prévention de la fraude. Les modifications législatives, telles que les récentes modifications de la loi bancaire, ont également eu un impact sur Furikomi en encourageant des services financiers plus intégrés.

Profil des utilisateurs de Furikomi

• clients particuliers : au Japon, les personnes de tous âges utilisent Furikomi pour des transactions de grande valeur, attirées en partie par sa sécurité, sa précision et sa capacité à confirmer les transferts immédiatement ;

• petites et moyennes entreprises (PME) : les PME de divers secteurs, tels que le retail et la fabrication, s'appuient sur Furikomi pour les transactions professionnelles telles que les paiements des fournisseurs et les versements de salaires ;

• grandes entreprises : les entreprises des secteurs de l'automobile, de l'électronique et de l'immobilier utilisent Furikomi pour les opérations B2B de grande valeur, y compris la facturation des fournisseurs, la paie, les règlements intersociétés et les paiements internationaux. Son intégration simple aux réseaux bancaires d'entreprise le rend idéal pour le traitement de virements automatisés à grande échelle ;

• plateformes d'e-commerce : les marketplaces en ligne et les sites d'e-commerce incluent souvent Furikomi comme moyen de paiement pour les clients qui préfèrent une alternative sécurisée aux transactions par carte bancaire et souhaitent atténuer les risques de fraude en ligne ;

• fournisseurs de services et d'équipements : les entreprises qui fournissent des équipements (par ex., électricité, eau, gaz) ou des services (par ex., télécommunications, internet) utilisent Furikomi pour la facturation au Japon. Son processus de paiement direct et souvent automatisé le rend pratique pour gérer les factures régulières et minimiser les retards de paiement ;

• établissements d'enseignement : les écoles et les universités utilisent Furikomi pour collecter les frais de scolarité, les dons et autres dépenses connexes ;

• entités gouvernementales : les entités gouvernementales, y compris les autorités fiscales et les municipalités locales, utilisent Furikomi pour collecter les paiements d'impôts, les amendes et autres cotisations auprès des citoyens japonais.

Avantages liés à l'acceptation de Furikomi

Les paiements Furikomi partagent certains avantages communs avec les transferts électroniques généraux et offrent des avantages spécifiques uniques au système financier et à la culture d'entreprise japonais. Furikomi est profondément ancré dans la culture financière du Japon et les entreprises qui l'acceptent peuvent bénéficier de son statut de moyen de paiement familier et fiable.

Les entreprises qui acceptent Furikomi comme moyen de paiement peuvent bénéficier des avantages suivants :

• reconnaissance des clients : les clients au Japon considèrent Furikomi comme un moyen de paiement privilégié pour sa sécurité et sa familiarité. Les entreprises qui acceptent cette option de paiement peuvent attirer une clientèle plus large en répondant à cette préférence ;

• réduction des erreurs de transaction : contrairement à certains systèmes de transfert électronique, Furikomi exige que le nom du bénéficiaire corresponde exactement au nom figurant sur les relevés de son compte bancaire. Cette précision minimise les erreurs de transaction et la fraude ;

• risque de rétrofacturation réduit : les paiements Furikomi ne peuvent pas être annulés par l'expéditeur après traitement (contrairement aux paiements par carte bancaire), ce qui constitue un avantage significatif pour les entreprises ;

• options personnalisables : en utilisant Furikomi, les entreprises peuvent personnaliser différents types de transactions, y compris les transferts récurrents et réguliers ainsi que les paiements ponctuels. Cette flexibilité permet aux entreprises de gérer une gamme de processus de paiement tels que le paiement des fournisseurs, le remboursement des clients et la gestion des abonnements, le tout via un seul moyen de paiement ;

• transactions plus fluides : la plupart des clients et des entreprises au Japon sont déjà bien habitués à utiliser Furikomi, ce qui crée un processus de transaction fluide ;

• résolution accélérée des litiges : en cas de litiges ou d'erreurs, la traçabilité et la nature standardisée des transactions Furikomi facilitent une résolution plus rapide ;

• amélioration de la réputation de l'entreprise : au Japon, les relations commerciales reposent souvent sur la confiance mutuelle et la coopération à long terme. L'utilisation d'un moyen de paiement fiable et bien établi tel que Furikomi peut améliorer la réputation d'une entreprise et signaler un engagement à respecter les pratiques commerciales traditionnelles, ce qui peut s'avérer précieux lors des négociations et de la création de partenariats ;

• calendriers de virement prévisibles : les délais de traitement prévisibles de Furikomi permettent aux entreprises de planifier leurs activités financières avec plus de précision ;

• accessibilité numérique : Furikomi s'est adapté à l'infrastructure numérique du Japon et le service est accessible via des plateformes bancaires en ligne et mobiles. Cela en fait une option adaptée pour les entreprises d'e-commerce, les entreprises axées sur le numérique, les entreprises situées dans des zones où l'accès aux installations bancaires physiques est limité et les entreprises qui souhaitent réduire les déplacements physiques et les besoins de manipulation d'espèces.

Coûts et frais de Furikomi

Les coûts et les frais de Furikomi peuvent varier considérablement en fonction de facteurs tels que les banques et les types de comptes impliqués ainsi que la nature de la transaction. Les frais pour les comptes d'entreprise peuvent être plus élevés que ceux pour les comptes personnels, et certaines banques proposent des structures tarifaires échelonnées pour les entreprises, dans lesquelles les frais diminuent à mesure que le volume de transactions augmente.

Pour encourager les clients à utiliser les services bancaires numériques, les banques peuvent réduire le coût des transferts initiés via des plateformes bancaires en ligne ou mobiles par rapport à ceux effectués en personne ou via un guichet automatique. Le moment du transfert peut également affecter les frais : les transferts effectués en dehors des heures de bureau, le week-end ou les jours fériés peuvent entraîner des frais plus élevés en raison du traitement supplémentaire requis.

Voici quelques types de transactions Furikomi courants et leurs structures tarifaires :

• transferts interbancaires : les transferts entre comptes de banques différentes s'accompagnent généralement de frais allant de 100 à 800 yens japonais (JPY) par transaction ;

• transferts intrabancaires : les transferts au sein d'une même banque entraînent généralement des frais moins élevés et sont souvent gratuits ;

• transferts automatisés et récurrents : les banques facturent souvent des frais moins élevés pour le traitement des transferts automatisés ou récurrents que pour les transactions ponctuelles. Ces transferts peuvent inclure la paie ou les paiements réguliers des fournisseurs ;

• transferts internationaux : les frais sont généralement plus élevés pour les transferts internationaux et vont souvent de 1 500 à 4 000 JPY par transaction. Les frais exacts dépendent de facteurs tels que le pays de destination et tout taux de conversion de devises ;

• services spéciaux : certaines banques proposent des services Furikomi spécialisés pour les entreprises, tels que le traitement par lots des transactions et des solutions comptables intégrées. Ces services spécialisés sont souvent assortis de leurs propres modèles de tarification et peuvent inclure des frais d'abonnement mensuel ainsi que des frais de transaction.

Mesures de sécurité de Furikomi

Furikomi intègre plusieurs mesures de sécurité pour garantir des transactions sûres et fiables. Ces mesures sont conçues pour protéger l'expéditeur et le bénéficiaire contre la fraude et les erreurs. Les fonctionnalités de sécurité classiques de Furikomi sont décrites ci-dessous, bien que les mesures exactes varient selon les banques :

• chiffrement : les transactions Furikomi utilisent généralement le protocole SSL (Secure Sockets Layer) ou son successeur TLS (Transport Layer Security) pour chiffrer les données envoyées entre l'appareil de l'utilisateur et le serveur de la banque. Il est ainsi difficile pour des parties non autorisées d'intercepter et de déchiffrer les détails de la transaction ;

• limites de transaction : les limites de transaction pour Furikomi peuvent varier en fonction de la banque et du type de compte. Pour les comptes de particuliers, les limites quotidiennes se situent souvent entre 500 000 et 10 millions de JPY. Pour les comptes d'entreprise, ces limites peuvent être plus élevées. Certaines banques permettent également aux clients de définir leurs propres limites ;

• correspondance des noms de compte : pour lutter contre la fraude aux transferts et les erreurs opérationnelles, les principales banques mettent en œuvre une vérification renforcée du nom du compte. Ce contrôle valide que le nom du bénéficiaire spécifié par l'expéditeur correspond exactement au nom du titulaire du compte enregistré par la banque avant que le transfert des fonds ne soit autorisé ;

• authentification à deux facteurs (2FA) : de nombreuses banques japonaises ont mis en œuvre la 2FA pour des transactions telles que Furikomi. Cette mesure de sécurité nécessite une authentification via un code à usage unique ou un token aléatoire ;

• surveillance en temps réel : les banques utilisent souvent des systèmes de surveillance avancés pour détecter les modèles de transaction inhabituels qui pourraient indiquer une fraude. Les clients sont immédiatement informés de toute activité suspecte par SMS ou par e-mail, ce qui permet de réagir rapidement aux menaces de sécurité potentielles ;

• conformité réglementaire : les banques japonaises se conforment aux réglementations du système Zengin et à la loi sur les services de paiement, qui exigent des mesures de sécurité comprenant des audits réguliers, la conformité aux lois sur la protection des données et le maintien de normes de cybersécurité strictes pour protéger les données des clients ;

• initiatives de formation des clients : au Japon, les banques forment activement leurs clients aux pratiques sécurisées concernant Furikomi, en offrant des conseils sur les tactiques d'hameçonnage courantes, sur l'importance de garder les mots de passe et les codes PIN confidentiels et sur la manière d'initier des transactions en toute sécurité.

Accepter Furikomi comme moyen de paiement

Les entreprises qui souhaitent commencer à accepter le paiement par Furikomi doivent respecter plusieurs exigences. Elles devront mettre en place un processus pour enregistrer les transactions Furikomi, les rapprocher de leurs comptes et gérer les écarts ou les problèmes qui pourraient survenir. Elles doivent également prévoir la mise en place d'un système d'assistance à la clientèle pour répondre aux questions ou aux problèmes liés aux paiements par Furikomi.

Les entreprises doivent présenter les fonctionnalités opérationnelles de base présentées ci-dessous pour pouvoir accepter Furikomi comme moyen de paiement.

• Documents d'enregistrement de l'entreprise : Pour accepter Furikomi, les entreprises doivent fournir une preuve d'enregistrement de l'entreprise au Japon, par exemple une copie du certificat d'enregistrement de l'entreprise.

• Mesures de sécurité : Les entreprises doivent s'assurer qu'elles ont mis en place des mesures de sécurité adéquates pour protéger les données des clients, les informations sur les transactions et toute autre information financière sensible. Cela inclut le respect de toutes les lois applicables en matière de protection des données.

• Compte bancaire japonais : Furikomi est un système de virement bancaire national qui s'appuie sur des numéros de compte bancaire et des informations d'acheminement japonais, qui sont propres aux banques japonaises. Les entreprises doivent posséder des comptes bancaires japonais actifs sur lesquels elles peuvent recevoir les paiements de leurs clients par Furikomi.

Si une entreprise ne possède pas de compte bancaire japonais mais souhaite accepter les paiements par Furikomi, il existe quelques solutions de contournement :

• Partenariat avec une entité locale : Une entreprise peut s'associer à une entité locale japonaise possédant un compte bancaire japonais. Cette entité peut recevoir des paiements par Furikomi au nom de l'entreprise étrangère, puis transférer les fonds par le biais des canaux bancaires internationaux.

• Collaboration avec des prestataires internationaux de services de paiement : Certains prestataires de services de paiement internationaux au Japon peuvent faciliter l'acceptation des paiements par Furikomi au nom d'entreprises étrangères. Ces prestataires peuvent recevoir des virements sur leurs comptes bancaires japonais, puis verser les fonds sur le compte de l'entreprise dans un autre pays.

• Recours à des services de paiement transfrontalier : Certaines institutions financières proposent des services de paiements transfrontaliers, bien que ceux-ci puissent être limités et qu'ils s'accompagnent généralement de frais de transaction plus élevés et d'une plus grande complexité réglementaire. Une institution offrant ce service peut recevoir un paiement par Furikomi sur son compte bancaire japonais au nom d'une entreprise étrangère, convertir la devise et transférer le paiement à l'entreprise.

Le délai de configuration et de vérification d'un compte marchand pour accepter les paiements par Furikomi est généralement de 2 à 3 jours ouvrables. Dans certains cas, des exigences supplémentaires en matière de documentation ou d'examens de conformité peuvent porter ce délai à une ou deux semaines.

Comment commencer à accepter les paiements par Furikomi

Si l'entreprise dispose des preuves d'enregistrement de l'entreprise, des mesures de sécurité adéquates et d'un compte bancaire japonais actif (ou y a accès via l'une des solutions de contournement susmentionnées), elle peut suivre les étapes ci-dessous pour accepter les paiements par Furikomi :

• Vérification du compte : Tout d'abord, l'entreprise doit se soumettre à un processus de vérification de son compte auprès de la banque. Il s'agit notamment de fournir des informations détaillées sur l'entreprise, telles que la nature de l'entreprise, les volumes de transactions prévus et les coordonnées des propriétaires de l'entreprise.

• Conformité au processus Know Your Customer (KYC) : Les banques japonaises sont tenues de respecter les réglementations KYC et devront recueillir des informations détaillées auprès des entreprises qui souhaitent accepter les paiements par Furikomi. Les entreprises peuvent être tenues de fournir des documents d'identification pour les principaux propriétaires et dirigeants de l'entreprise, ainsi que des informations sur leur structure de propriété et la nature de leurs activités.

• Intégration du système de paiement : Les entreprises devront intégrer un système de traitement des paiements par Furikomi. Cela peut impliquer la mise en place d'un logiciel spécifique ou d'une plateforme capable de traiter ces transactions et de les enregistrer de manière appropriée dans le système comptable de l'entreprise.

• Configuration des notifications aux clients : Les entreprises devront mettre en place un système pour informer les clients de leurs informations de paiement pour les transactions par Furikomi, y compris le numéro de compte bancaire du bénéficiaire et le nom du titulaire du compte (c'est-à-dire le nom de l'entreprise tel qu'il est enregistré auprès de la banque).

Solutions comparables à Furikomi

Bien que Furikomi soit un moyen de paiement standard au Japon, les entreprises peuvent choisir parmi plusieurs alternatives.

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