Se estima que el valor de mercado de las ventas de comercio electrónico a nivel mundial alcanzará los $6.35 billones para 2027. Dado que los clientes muestran una creciente preferencia por las transacciones digitales, las empresas que no se adaptan corren el riesgo de quedarse atrás, perdiendo tanto clientes potenciales como ingresos frente a sus competidores.

Las experiencias de pagos electrónicos pueden influir en la cantidad de transacciones que los clientes logran completar con éxito. En una encuesta realizada a compradores en línea, el 18 % de los carritos abandonados se atribuyeron a un proceso de compra ineficiente o engorroso. A medida que el comercio electrónico crece, también lo hacen los delitos cibernéticos relacionados con los pagos electrónicos. Las empresas deben abordar ambas cuestiones mediante la creación de una experiencia de pago en línea que sea sencilla y eficiente para los clientes, que proporcione seguridad y esté equipada para enfrentar la evolución de los intentos de fraude.

Las pasarelas de pagos tienen un papel clave en el cumplimiento de este objetivo complejo y crucial. A continuación, analizamos lo que las empresas deben saber sobre qué son las pasarelas de pago, cómo funcionan, su papel fundamental en el comercio electrónico y cómo operan en un sistema de procesamiento de pagos más amplio.

Contenido de este artículo

• ¿Qué son las pasarelas de pagos?
  
• ¿De qué se ocupa una pasarela de pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y una terminal de pagos?
  
• ¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?
  
• ¿Cómo funciona una pasarela de pagos?
  

¿Qué son las pasarelas de pagos?

Una pasarela de pagos es una plataforma tecnológica que actúa como intermediaria en las transacciones financieras electrónicas. Les permite a las empresas presenciales y en línea aceptar, procesar y gestionar diversos métodos de pago, como tarjetas de crédito, tarjetas de débito y carteras digitales, de forma segura y eficiente. La pasarela de pagos conecta al cliente, la empresa y sus instituciones financieras en una sola plataforma, y generalmente cobra una comisión por cada transacción procesada.

¿De qué se ocupa una pasarela de pagos?

Una pasarela de pagos realiza varias funciones clave para garantizar que los pagos sean seguros, eficientes y precisos, entre las que se incluyen las siguientes:

• Cifrado
  Cuando un cliente envía su información de pago durante el proceso de compra en línea, la pasarela de pagos cifra los datos. Esto lo protege del acceso no autorizado o del robo mientras se transmiten los datos entre el dispositivo del cliente, el servidor de la empresa y las instituciones financieras.

• Conexión con el procesador de pagos
  La pasarela de pagos conecta el proceso de compra orientado al cliente de una empresa y el proveedor de procesamiento de pagos.

• Autorización
  La pasarela de pagos reenvía los datos cifrados de la transacción al banco adquirente de la empresa, que a su vez envía la información al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, antes de aprobar o rechazar la transacción. La pasarela de pagos recibe la respuesta y la envía de vuelta a la empresa.

• Recopilación de datos e informes
  Las pasarelas de pagos a menudo brindan a las empresas datos valiosos que pueden ayudarlas a analizar y administrar sus transacciones. Esto puede incluir el historial de transacciones, la gestión de reembolsos y otros datos para ayudar a las empresas a identificar tendencias y mejorar sus operaciones de pago.

• Detección y prevención de fraudes
  Para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas, las pasarelas de pagos utilizan medidas de seguridad avanzadas, como algoritmos de detección de fraudes, sistemas de verificación de direcciones (AVS) y comprobaciones del valor de verificación de la tarjeta (CVV). Estas medidas ayudan a identificar y bloquear transacciones potencialmente fraudulentas antes de que puedan procesarse.

¿Cuál es la diferencia entre una pasarela de pagos y un procesador de pagos?

Las pasarelas de pagos y los procesadores de pagos son dos componentes clave de las transacciones financieras electrónicas, especialmente en el comercio electrónico, pero cumplen funciones diferentes. A continuación, ofrecemos una descripción de sus diferencias.

Pasarela de pagos

• Función: Una pasarela de pagos actúa como intermediaria entre el cliente, la empresa y sus respectivas instituciones financieras durante una transacción en línea. Transmite de forma segura información de pago confidencial y facilita la autorización de transacciones.

• Funciones principales: La pasarela de pagos crifra los datos de la transacción, los reenvía al banco adquirente o procesador de pagos de la empresa, recibe la respuesta de aprobación o rechazo de la transacción y comunica el estado de la transacción al sitio web o la aplicación de la empresa.

• Seguridad: Las pasarelas de pagos emplean medidas de seguridad para evitar transacciones fraudulentas y proteger los datos de pago cuando ingresan al sistema de pagos de la empresa. Para ello, las pasarelas de pagos utilizan medidas como protocolos de cifrado (SSL o TLS), algoritmos de detección de fraudes, AVS y comprobaciones de CVV para proteger los datos confidenciales y evitar transacciones fraudulentas.

• Integración: Las pasarelas de pagos suelen integrarse con plataformas de comercio electrónico, sitios web o aplicaciones móviles mediante API o plugins prediseñados.

Procesador de pagos

• Función: Un procesador de pagos, también conocido como proveedor de servicios comerciales, es una empresa que se encarga del procesamiento de la transacción. Esto incluye la autorización y acreditación de fondos entre el banco emisor del cliente, el banco adquirente de la empresa y las redes de pago pertinentes (por ejemplo, Visa o Mastercard).

• Funciones principales: El procesador de pagos comprueba los detalles de la transacción, verifica el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago, aprueba o rechaza la transacción y facilita la transferencia de fondos entre las cuentas del cliente y de la empresa durante el proceso de acreditación.

• Seguridad: Mientras que las pasarelas de pagos se centran más en verificar las transacciones y prevenir el fraude de pagos en el punto de venta, los procesadores de pagos emplean medidas de seguridad para mantener los más altos estándares de protección de los datos de los pagos. Los procesadores de pagos deben cumplir con los requisitos de PCI DSS, que garantizan el manejo y almacenamiento seguros de la información del titular de la tarjeta.

• Relación con la empresa: Los procesadores de pagos suelen tener una relación contractual directa con la empresa, la cual incluye proporcionarle una cuenta de comerciante. Este tipo de cuenta bancaria les permite a las empresas aceptar y procesar pagos electrónicos.

Una pasarela de pagos es una herramienta que transmite y facilita de forma segura la autorización de transacciones en línea, mientras que un procesador de pagos es una empresa que se asocia con los comerciantes para manejar el procesamiento, incluida la autorización y la acreditación de fondos entre las partes involucradas. Por ejemplo, PayPal es un procesador de pagos, pero no una pasarela de pagos. Ambos componentes trabajan de manera conjunta para garantizar transacciones financieras electrónicas sencillas, seguras y eficientes.

Where each solution is used

• Payment gateway: A payment gateway is primarily designed for online transactions, and caters mainly to ecommerce websites, mobile applications, and other digital platforms.

• Payment terminal: Also known as a point-of-sale (POS) terminal or credit card terminal, a payment terminal is a physical device used in brick-and-mortar stores, restaurants, and other in-person retail environments. It allows customers to make payments using credit cards, debit cards, or contactless payment methods such as smartphones with near-field communication (NFC) technology.

While payment gateways are typically used for online transactions, they can also be integrated with in-person transaction systems, depending on the provider and their offerings. In such cases, payment gateways can facilitate electronic transactions in physical retail environments.

How payments are processed behind the scenes

• Payment gateway: The payment gateway serves as an intermediary between the customer, the business, and their respective financial institutions during an online transaction. It encrypts sensitive data, facilitates transaction authorization, and streamlines funds settlement.

• Payment terminal: A payment terminal mostly does the same job as a payment gateway, but it supports in-person rather than online transactions. It reads the customer’s payment card or contactless payment device, communicates with the relevant financial institutions for transaction authorization, and prints receipts. It connects to the business’s acquiring bank or payment processor through a phone line, internet connection, or mobile network.

How payment gateways and terminals protect transaction data

• Payment gateway: To ensure the security of online transactions, payment gateways employ encryption protocols such as Secure Sockets Layer (SSL) or Transport Layer Security (TLS), fraud detection algorithms, AVS, and CVV checks.

• Payment terminal: Like payment gateways, terminals use security measures such as encryption of card data and compliance with Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) requirements, while also supporting security measures for card-present transactions, such as EMV chip technology.

How each option is set up and integrated with your business

• Payment gateway: Set up varies depending on whether a business chooses a hosted gateway or an integrated gateway. A hosted gateway redirects customers to a page managed by the payments provider and requires less technical setup. An integrated gateway is fully embedded in the business’s site and provides more control over user experience. Integrating a payment gateway into an ecommerce platform, website, or mobile app typically requires technical knowledge and the use of APIs or prebuilt plugins.

• Payment terminal: Setting up a payment terminal is usually a more straightforward process, involving physical installation of the device and connection to the business’s POS system, internet, or phone line.

What’s the difference between a payment gateway and a payment processor?

A payment gateway is a tool that securely transmits and facilitates the authorization of online transactions, while a payment processor is a business that partners with merchants to handle the processing, including the authorization and settlement of funds between the involved parties.

Although they serve different functions, payment gateways and payment processors are two key components of electronic financial transactions, particularly in ecommerce. Here’s an explanation of their differences:

¿Cómo funciona una pasarela de pagos?

A continuación encontrarás una explicación paso a paso de cómo funciona una pasarela de pago durante una transacción en línea:

1. Inicio de la transacción
El cliente selecciona los productos o servicios que desea comprar en el sitio o la aplicación de la empresa y pasa a la página de confirmación de compra. Introduce su información de pago, como los datos de la tarjeta de crédito o las credenciales de la cartera digital.

2. Cifrado de datos de pago
Una vez que el cliente envía su información de pago, la pasarela de pago cifra los datos mediante protocolos SSL o TLS. Este cifrado garantiza que la información confidencial esté protegida contra el acceso no autorizado o el robo durante la transmisión.

3. Transmisión de datos al servidor de la empresa
La información de pago cifrada se envía al servidor de la empresa, que almacena y reenvía de forma segura los datos a la pasarela de pago para su posterior procesamiento.

4. Reenvío de datos de la transacción
La pasarela de pago recibe los datos cifrados de la transacción del servidor de la empresa y los reenvía al procesador de pagos de la empresa y al banco adquirente, que es la institución financiera responsable de procesar el pago en nombre de la empresa.

5. Verificación de transacciones
El banco adquirente envía los datos de la transacción al banco emisor del cliente o al procesador de pagos correspondiente para su autorización. El banco emisor o el procesador de pagos verifica los detalles de la transacción, incluido el saldo de la cuenta del cliente y la validez del método de pago.

6. Aprobación o rechazo de una transacción
Según los resultados de la verificación, el banco emisor o el procesador de pagos aprueba o rechaza la transacción. Esta respuesta se envía de vuelta a través del banco adquirente y la pasarela de pago al servidor de la empresa.

7. Comunicación del estado de la transacción
La pasarela de pago envía el estado de la transacción (aprobada o rechazada) al sitio web o la aplicación de la empresa, que luego muestra el mensaje correspondiente al cliente. Si se aprueba la transacción, la empresa continúa con la ejecución del pedido. Si se rechaza, se informa al cliente y es posible que se le pida que pruebe un método de pago alternativo.

Las pasarelas de pagos facilitan y protegen el proceso de transacciones en línea al cifrar los datos, obtener la autorización de la transacción, acreditar los fondos y proporcionar herramientas de informes a la empresa.

Payment gateway fees

Using a payment gateway comes with fees. Here are a few particularly common payment gateway fees to keep in mind:

• Transaction fees
  Transaction fees are charged each time the payment gateway processes a credit card transaction. This fee can be a set percentage of the sale amount, a fixed amount per transaction, or both.

• Setup fees
  This is typically a one-time fee charged when a business first sets up an account with the payment gateway. It’s intended to cover the cost of configuring and integrating the payment gateway with the business’s system.

• Monthly fees
  Some payment gateways charge a monthly fee, also called a service fee, for using their services, regardless of how many transactions the business processes per month.

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