La valeur marchande des ventes mondiales de commerce électronique devrait atteindre 6,35 billions de dollars d’ici 2027. Alors que les clients privilégient de plus en plus les transactions numériques, les entreprises qui ne s’adaptent pas risquent d’être laissées pour compte et de perdre des clients potentiels et des revenus au profit de leurs concurrents.

L’expérience de paiement en ligne peut avoir une incidence sur le nombre de transactions effectuées par les clients. Dans une enquête menée auprès d’acheteurs en ligne, 18 % des paniers abandonnés ont été attribués à un processus de paiement inefficace ou fastidieux. Et à mesure que le commerce électronique se développe, la cybercriminalité liée aux paiements en ligne augmente également. Les entreprises doivent remédier à ces deux problèmes en créant pour leurs clients une expérience de paiement en ligne simple et efficace, hautement sécurisée et équipée pour lutter contre la fraude.

Les passerelles de paiement jouent un rôle clé dans la réalisation de cet objectif complexe et important. Ci-dessous, nous discutons de ce que les entreprises doivent savoir sur ce que sont les passerelles de paiement, comment elles fonctionnent, leur rôle central dans le commerce électronique et comment elles fonctionnent dans un système de traitement des paiements plus large.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement?
  
• À quoi sert une plateforme de paiement?
  
• Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un terminal de paiement?
  
• Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un prestataire de services de paiement ?
  
• Comment fonctionne une passerelle de paiement?
  

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement est une plateforme technologique qui agit en tant qu’intermédiaire dans les transactions financières électroniques. Il permet aux entreprises en personne et en ligne d’accepter, de traiter et de gérer divers moyens de paiement, tels que les cartes de crédit, les cartes de débit et les portefeuilles numériques, de manière sécurisée et efficace. La passerelle de paiement comble le fossé entre le client, l’entreprise et leurs institutions financières respectives au sein d’une seule plateforme, en facturant généralement des frais à chaque fois qu’une transaction est traitée.

À quoi sert une passerelle de paiement?

Une passerelle de paiement remplit plusieurs fonctions importantes pour garantir la sécurité, l’efficacité et l’exactitude des paiements :

• Chiffrement
  Lorsqu’un client soumet ses informations de paiement lors du paiement en ligne, la passerelle de paiement chiffre les données. Cela le protège contre tout accès non autorisé ou tout vol lors de sa transmission entre l’appareil du client, le serveur de l’entreprise et les institutions financières.

• Connexion avec le processeur de paiement
  La passerelle de paiement fait le lien entre le processus de paiement en contact direct avec les clients d’une entreprise et le prestataire de services de traitement des paiements.

• Autorisation
  La passerelle de paiement transmet les données de transaction cryptées à l'institution financière acquéreuse de l’entreprise, qui les envoie ensuite à l'institution financière émettrice du client ou au prestataire de services de paiement concerné. L'institution financière émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, y compris le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement, avant d’approuver ou de refuser la transaction. La plateforme de paiement reçoit la réponse et la renvoie à l’entreprise.

• Collecte de données et rapports
  Les passerelles de paiement fournissent souvent aux entreprises des données précieuses qui peuvent les aider à analyser et à gérer leurs transactions. Il peut s’agir de l’historique des transactions, de la gestion des remboursements et d’autres points de données destinés à aider les entreprises à identifier les tendances et à améliorer leurs opérations de paiement.

• Détection et prévention de la fraude
  Pour minimiser le risque de transactions frauduleuses, les plateformes de paiement utilisent des mesures de sécurité avancées telles que des algorithmes de détection de la fraude, systèmes de vérification d’adresses (AVS), et valeur de vérification de la carte (CVV) vérifie. Ces mesures permettent d’identifier et de bloquer les transactions potentiellement frauduleuses avant qu’elles ne puissent être traitées.

Quelle est la différence entre une plateforme de paiement et un processeur de paiement?

Les plateformes de paiement et les processeurs de paiement sont deux éléments clés des transactions financières électroniques, en particulier dans le commerce électronique, mais ils remplissent des fonctions différentes. Voici une explication de leurs différences :

Passerelle de paiement

• Rôle : Une plateforme de paiement sert d’intermédiaire entre le client, l’entreprise et leurs institutions financières respectives lors d’une transaction en ligne. Il transmet en toute sécurité les informations de paiement sensibles et facilite l’autorisation des transactions.

• Fonctions principales : La plateforme de paiement chiffre les données de transaction, les transmet à l'institution financière acquéreuse ou au prestataire de services de paiement de l’entreprise, reçoit la réponse d’approbation ou de refus de la transaction et communique l’état de la transaction au site Web ou à l’application de l’entreprise.

• Sécurité : Les plateformes de paiement utilisent des mesures de sécurité pour empêcher les transactions frauduleuses et protéger les données de paiement lorsqu’elles entrent dans le système de paiement de l’entreprise. Pour ce faire, les plateformes de paiement utilisent des mesures telles que les protocoles de chiffrement (SSL ou TLS), les algorithmes de détection des fraudes, les contrôles AVS et CVV pour protéger les données sensibles et empêcher les transactions frauduleuses.

• Intégration : Les plateformes de paiement s’intègrent généralement aux plateformes de commerce électronique, aux sites Web ou aux applications mobiles à l’aide d’API ou de modules d’extension prédéfinis.

Prestataire de services de paiement

• Rôle : Un prestataire de services de paiement, parfois appelé prestataire de services aux marchands, est une entreprise qui gère le traitement de la transaction. Cela inclut l’autorisation et le règlement des fonds entre l'institution financière émettrice du client, l'institution financière acquéreuse de l’entreprise et les réseaux de paiement concernés (par exemple, Visa, Mastercard).

• Fonctions principales : Le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, vérifie le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement, approuve ou refuse la transaction et facilite le transfert de fonds entre le compte du client et celui de l’entreprise pendant le processus de règlement.

• Sécurité : Alors que les plateformes de paiement se concentrent davantage sur la vérification des transactions et la prévention de la fraude au point de vente, les processeurs de paiement utilisent des mesures de sécurité pour respecter les normes les plus élevées en matière de protection des données de paiement. Les prestataires de services de paiement doivent se conformer aux exigences de la norme PCI DSS, qui garantissent le traitement et le stockage sécurisés des informations des titulaires de cartes.

• Relation avec l’entreprise : Les prestataires de services de paiement entretiennent souvent une relation contractuelle directe avec l’entreprise, qui implique de lui fournir un compte marchand. Ce type de compte bancaire permet aux entreprises d’accepter et de traiter des paiements électroniques.

Une plateforme de paiement est un outil qui transmet et facilite en toute sécurité l’autorisation des transactions en ligne, tandis qu’un processeur de paiement est une entreprise qui s’associe à des marchands pour gérer le traitement, y compris l’autorisation et le règlement des fonds entre les parties concernées. Par exemple, PayPal est un prestataire de services de paiement, mais pas une plateforme de paiement. Ces deux composants fonctionnent ensemble pour garantir des transactions financières électroniques fluides, sécurisées et efficaces.

Where each solution is used

• Payment gateway: A payment gateway is primarily designed for online transactions, and caters mainly to ecommerce websites, mobile applications, and other digital platforms.

• Payment terminal: Also known as a point-of-sale (POS) terminal or credit card terminal, a payment terminal is a physical device used in brick-and-mortar stores, restaurants, and other in-person retail environments. It allows customers to make payments using credit cards, debit cards, or contactless payment methods such as smartphones with near-field communication (NFC) technology.

While payment gateways are typically used for online transactions, they can also be integrated with in-person transaction systems, depending on the provider and their offerings. In such cases, payment gateways can facilitate electronic transactions in physical retail environments.

How payments are processed behind the scenes

• Payment gateway: The payment gateway serves as an intermediary between the customer, the business, and their respective financial institutions during an online transaction. It encrypts sensitive data, facilitates transaction authorization, and streamlines funds settlement.

• Payment terminal: A payment terminal mostly does the same job as a payment gateway, but it supports in-person rather than online transactions. It reads the customer’s payment card or contactless payment device, communicates with the relevant financial institutions for transaction authorization, and prints receipts. It connects to the business’s acquiring bank or payment processor through a phone line, internet connection, or mobile network.

How payment gateways and terminals protect transaction data

• Payment gateway: To ensure the security of online transactions, payment gateways employ encryption protocols such as Secure Sockets Layer (SSL) or Transport Layer Security (TLS), fraud detection algorithms, AVS, and CVV checks.

• Payment terminal: Like payment gateways, terminals use security measures such as encryption of card data and compliance with Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) requirements, while also supporting security measures for card-present transactions, such as EMV chip technology.

How each option is set up and integrated with your business

• Payment gateway: Set up varies depending on whether a business chooses a hosted gateway or an integrated gateway. A hosted gateway redirects customers to a page managed by the payments provider and requires less technical setup. An integrated gateway is fully embedded in the business’s site and provides more control over user experience. Integrating a payment gateway into an ecommerce platform, website, or mobile app typically requires technical knowledge and the use of APIs or prebuilt plugins.

• Payment terminal: Setting up a payment terminal is usually a more straightforward process, involving physical installation of the device and connection to the business’s POS system, internet, or phone line.

What’s the difference between a payment gateway and a payment processor?

A payment gateway is a tool that securely transmits and facilitates the authorization of online transactions, while a payment processor is a business that partners with merchants to handle the processing, including the authorization and settlement of funds between the involved parties.

Although they serve different functions, payment gateways and payment processors are two key components of electronic financial transactions, particularly in ecommerce. Here’s an explanation of their differences:

Comment fonctionne une plateforme de paiement?

Voici une explication étape par étape du fonctionnement d’une plateforme de paiement lors d’une transaction en ligne :

1. Lancement de la transaction
Le client sélectionne les produits ou services qu’il souhaite acheter sur le site ou l’application de l’entreprise et accède à la page de paiement. Ils saisissent leurs informations de paiement, telles que les détails de leur carte de crédit ou leurs identifiants de portefeuille numérique.

2. Chiffrement des données de paiement
Une fois que le client a soumis ses informations de paiement, la plateforme de paiement chiffre les données à l’aide des protocoles SSL ou TLS. Ce cryptage garantit que les informations sensibles sont protégées contre tout accès non autorisé ou tout vol pendant la transmission.

3. Transmission des données vers le serveur de l’entreprise
Les informations de paiement cryptées sont ensuite envoyées au serveur de l’entreprise, qui les stocke en toute sécurité et les transmet à la plateforme de paiement pour un traitement ultérieur.

4. Transférer les détails de la transaction
La plateforme de paiement reçoit les données de transaction chiffrées du serveur de l’entreprise et les transmet au prestataire de services de paiement et à la banque acquéreuse de l’entreprise, qui est l’institution financière chargée de traiter le paiement au nom de l’entreprise.

5. Vérification des transactions
La banque acquéreuse achemine les données de transaction à la banque émettrice du client ou au prestataire de services de paiement approprié pour autorisation. La banque émettrice ou le prestataire de services de paiement vérifie les détails de la transaction, notamment le solde du compte du client et la validité du moyen de paiement.

6. Approbation ou refus de la transaction
En fonction de la vérification, la banque émettrice ou le prestataire de services de paiement approuve ou refuse la transaction. Cette réponse est renvoyée au serveur de l’entreprise par le biais de la banque acquéreuse et de la plateforme de paiement.

7. Communication de l’état de la transaction
La plateforme de paiement envoie l’état de la transaction (approuvée ou refusée) au site Web ou à l’application de l’entreprise, qui affiche ensuite le message approprié au client. Si la transaction est approuvée, l’entreprise procède à l’exécution de la commande. En cas de refus, le client en est informé et peut être invité à essayer un autre moyen de paiement.

Les plateformes de paiement facilitent et sécurisent le processus de transaction en ligne en cryptant les données, en obtenant l’autorisation de transaction, en réglant les fonds et en fournissant des outils de reporting à l’entreprise.

Payment gateway fees

Using a payment gateway comes with fees. Here are a few particularly common payment gateway fees to keep in mind:

• Transaction fees
  Transaction fees are charged each time the payment gateway processes a credit card transaction. This fee can be a set percentage of the sale amount, a fixed amount per transaction, or both.

• Setup fees
  This is typically a one-time fee charged when a business first sets up an account with the payment gateway. It’s intended to cover the cost of configuring and integrating the payment gateway with the business’s system.

• Monthly fees
  Some payment gateways charge a monthly fee, also called a service fee, for using their services, regardless of how many transactions the business processes per month.

How Stripe Payments can help

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