Naarmate de overgang naar een cashloze samenleving vordert, is er een innovatie die steeds meer aandacht krijgt in de Fintech-sector en wereldwijd, en waar zowel Thaise bedrijven als moderne consumenten vertrouwd mee zullen raken: de Central Bank Digital Currency (CBDC). In eigen land verwijst dit naar elektronisch geld dat wordt uitgegeven door de Bank of Thailand (BOT) om het overmaken van geld te moderniseren, de economische efficiëntie te verbeteren en financiële doorbraken te ondersteunen.

Dit artikel introduceert CBDC’s in Thailand en behandelt hun belang voor de lokale markt, de technologie en beveiligingsmaatregelen voor de implementatie, en de proefprojecten in het land. Er worden oplossingen geboden om ervoor te zorgen dat organisaties klaar zijn om deze digitale valuta gemakkelijk in gebruik te nemen en te integreren met bestaande betalingssystemen.

Wat staat er in dit artikel?

• Kennismaken met de digitale CBDC-valuta
  
• Het belang van CBDC voor de Thaise economie
  
• De start van CBDC-proeven in Thailand
  
• Technologie en beveiligingsmaatregelen voor de invoering van CBDC
  
• Voorbereiden op het accepteren van CBDC-betalingen
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Kennismaken met de digitale CBDC-valuta

De centrale bank geeft CBDC’s uit als haar belangrijkste digitale valuta. In Thailand ontwikkelt, reguleert en onderschrijft de BOT deze onder de naam “digitale baht”. CBDC is een fintech-doorbraak die de geloofwaardigheid van de centrale bank combineert met geavanceerde technologieën. Het wordt beschouwd als wettig betaalmiddel en behoudt een waarde die gelijk is aan de Thaise baht, wat zorgt voor hoge stabiliteit en betrouwbaarheid, in tegenstelling tot cryptovaluta’s zoals Bitcoin en Ethereum, die aanzienlijke waardeschommelingen ondergaan.

Maak kennis met de soorten CBDC in Thailand

CBDC valt in eigen land op basis van gebruikersgroepen uiteen in twee hoofdcategorieën, namelijk:

• CBDC voor detailhandel
  Een digitale valuta voor het grote publiek die dagelijkse uitgaven en geldtransacties ondersteunt – vergelijkbaar met contant geld, maar dan in elektronische vorm. Het helpt financiële kosten te verlagen, omdat je niet afhankelijk bent van commerciële banken.

• CBDC voor groothandel
  Ontworpen en ontwikkeld om te dienen als een belangrijke infrastructuur voor het monetaire kader van het land; het gebruik ervan is beperkt tot financiële instellingen en commerciële banken. Het is bedoeld voor het verplaatsen en overmaken van geld tussen organisaties, waardoor de efficiëntie bij grootschalige geldtransacties toeneemt.

Beide vormen van de digitale valuta zijn nog in ontwikkeling en worden nog geanalyseerd; de autoriteiten hebben ze nog niet officieel geïntroduceerd.

Waarin verschilt CBDC van gewone cryptovaluta?

CBDC is contant geld in elektronische vorm en is bedoeld om dagelijkse betalingen te ondersteunen. Dit verschilt op de volgende manieren van cryptovaluta of andere digitale activa:

Het belang van CBDC voor de Thaise economie

CBDC is om de volgende redenen belangrijk voor de Thaise economie:

Bevordert de toegang tot financiële diensten

Het bevordert financiële inclusie voor mensen zonder bankrekening door hen in staat te stellen de benodigde diensten te verkrijgen. CBDC biedt kansen voor klanten en kleine bedrijven door eenvoudigere toegang tot digitale financiële systemen, en helpt ook groepen met een laag of geen inkomen om overheidsuitkeringen te ontvangen zonder afhankelijk te zijn van complexe structuren.

Verbetert het betalingssysteem

CBDC maakt de modernisering van de betalingsinfrastructuur van het land mogelijk, waardoor deze klaar is om de groei van de technologiegedreven markt en innovatie in de financiële sector volledig te ondersteunen. Dit trekt op zijn beurt directe buitenlandse investeringen (FDI) aan, vooral van fintech-bedrijven of multinationals die afhankelijk zijn van geavanceerde digitale financiële architectuur.

Helpt bij het sturen van het economisch beleid

CBDC is een instrument waarmee de overheid of centrale bank monetaire functies kan inzetten om het economisch beleid te sturen. Het stelt de staat in staat om onder bepaalde voorwaarden efficiënter financiële en sociale bijstand te verlenen, vermindert verspilling en corruptie, en maakt het mogelijk om de impact van beleid in realtime te volgen met behulp van digitale informatie, wat leidt tot effectievere en nauwkeurigere begrotingsplanning en -toewijzing.

Lagere productiekosten

Als CBDC op grote schaal wordt geaccepteerd, zal de vraag naar contant geld afnemen, waardoor de nationale kosten dalen door lagere uitgaven voor contantgeldbeheer, zoals drukken, transport en beveiliging. Het produceren van bankbiljetten is duur vanwege het gebruik van speciaal papier en inkt, en van technieken tegen vervalsing zoals watermerken en holografische strips. Tegelijkertijd zijn voor het slaan van munten metalen en ingewikkelde productieprocessen nodig.

Hoge veiligheidsnormen

De overheid ontwikkelt en reguleert CBDC via de BOT. Het systeem voldoet aan internationale veiligheidsnormen, waaronder encryptie, beveiliging tegen ongeoorloofde toegang en technologieën die de risico’s van vervalsing, gegevensdiefstal en financiële criminaliteit beperken. Daardoor blijven transactiegegevens transparant en zijn achteraf controles mogelijk.

Sterke beveiligingsmaatregelen helpen het vertrouwen van het publiek en het bedrijfsleven in het gebruik van de digitale baht op te bouwen zodra deze door de autoriteiten wordt geïntroduceerd.

Verbeterde economische efficiëntie

CBDC maakt het financiële kader van het land efficiënter door realtime betalingen tegen lage kosten mogelijk te maken en door de kosten van financiële tussenpersonen te verlagen, en is bovendien direct verifieerbaar. Het biedt bovendien een basis voor een systeem dat grensoverschrijdende betalingen verbetert en versnelt, waardoor de productiviteit en het concurrentievermogen van het land een boost krijgen en effectievere en veiligere internationale handel en investeringen worden gestimuleerd.

Stabiliseert het financiële systeem

CBDC is een digitale valuta die het hoogste niveau van vertrouwen geniet, omdat deze wordt gereguleerd en gegarandeerd door de overheid of de centrale bank. De ondersteuning door de overheid versterkt de financiële structuur van het land, verlaagt de risico’s die gepaard gaan met virtuele munten uit de privésector die geen strikt wettelijk of regelgevend kader hebben, versterkt de rol van de centrale instelling in het financiële systeem en ondersteunt de liquiditeit. Daardoor kan het helpen de gevolgen van macro-economische schommelingen te verzachten.

De start van CBDC-proeven in Thailand

Momenteel bevindt CBDC zich in Thailand nog in de testfase en is het nog niet volledig landelijk gelanceerd. Uit de eerste proeven blijkt echter duidelijk dat er een positieve impact is op de economie en bedrijven in verschillende sectoren, met name commerciële kredietverstrekkers, financiële instellingen, fintech-bedrijven, e-commerceplatforms, digitale ondernemingen, detailhandel en logistieke activiteiten, en entiteiten die betrokken zijn bij grensoverschrijdende handel.

Dit proefprogramma bestaat uit drie hoofdprojecten: Bang Khun Phrom, Inthanon en mBridge. De details van elk project zijn als volgt:

Bang Khun Phrom-project

Het Bang Khun Phrom-project is een proefinitiatief dat is opgezet om de digitale baht voor het grote publiek (CBDC voor detailhandel) te testen en de efficiëntie ervan voor betalingen te evalueren, waarbij wordt gekeken naar het gebruiksgemak, de stabiliteit, de bescherming en de compatibiliteit met e-wallets en mobiele bankapps. De BOT heeft voor de evaluatie een groep van ongeveer 10.000 deelnemers samengesteld, waaronder drie financiële organisaties.

Inthanon-project

Het Inthanon-project is een proefprogramma waarin de digitale baht wordt getest voor de financiële sector (CBDC voor groothandel). Het wordt gebruikt door commerciële banken en de centrale autoriteiten om de effectiviteit ervan te beoordelen bij vereffeningen, interbancaire overschrijvingen en transacties op de financiële markt. Het project heeft eerst deposito’s omgezet in virtuele valuta en later de tokenisatie van obligaties onderzocht. Onlangs is de pilot uitgebreid naar het bedrijfsleven door de CBDC te integreren in het inkoopbeheersysteem dat wordt gebruikt door de Siam Cement Group en haar handelspartners.

mBridge-project

Het mBridge-project, of Multiple CBDC Bridge, is een ander proefproject waarbij de digitale baht wordt gebruikt voor internationale overboekingen tussen financiële instellingen. De BOT werkte samen met de centrale banken van de Verenigde Arabische Emiraten, de Hong Kong Monetary Authority en de People’s Bank of China, met hulp van de BIS Innovation Hub. Uit de resultaten in 2022 bleek dat CBDC de efficiëntie van grensoverschrijdende overboekingen aanzienlijk kon verhogen, waarbij de doorlooptijd van gemiddeld 3–5 dagen werd teruggebracht tot slechts enkele seconden en de bijbehorende kosten met ongeveer 40% werden verlaagd.

Technologie en beveiligingsmaatregelen voor de invoering van CBDC

De technologieën en beveiligingsmaatregelen die nodig zijn voor de invoering van CBDC in Thailand zijn als volgt:

Gebruik van Distributed Ledger Technology

Gegevens van Distributed Ledger Technology (DLT) worden gerepliceerd en opgeslagen op meerdere locaties in plaats van op één centrale plek, waardoor ze moeilijk te vervalsen zijn en de veerkracht van het netwerk wordt vergroot. Het stelt leden ook in staat om gegevens uit te wisselen, af te stemmen en transacties rechtstreeks met elkaar uit te voeren zonder afhankelijk te zijn van financiële tussenpersonen.

Regelgevende sandbox

Voordat CBDC daadwerkelijk in gebruik wordt genomen, moet het onder toezicht van de BOT beperkte tests ondergaan in een Regulatory Sandbox. Deze evaluaties omvatten tests met banken, bedrijven en het grote publiek in een veilige omgeving en in strikte compliance met de relevante wetgeving. Deze aanpak kan risico's verminderen, praktische resultaten opleveren, economische en sociale gevolgen beoordelen en helpen om de operationele procedures te verfijnen, zodat alles soepeler verloopt vóór de officiële lancering.

Cyberbeveiliging

Het CBDC-kader heeft robuuste cyberbeveiligingsmaatregelen nodig, waaronder encryptie en tweefactorauthenticatie (2FA). Om de beveiliging te versterken en het risico op gegevensvervalsing, identiteitsdiefstal en ongeoorloofde toegang te verminderen, worden er periodieke evaluaties en beveiligingscontroles uitgevoerd, zoals penetratietests en cyberrisicobeoordelingen, om de veiligheid van digitale activa voortdurend te verbeteren.

Systeem voor het opsporen van fraude of witwassen

CBDC heeft een systeem voor het opsporen en voorkomen van fraude dat gebruikmaakt van AI om ongebruikelijke patronen te analyseren en gedrag te signaleren dat mogelijk te maken heeft met fraude, corruptie of witwassen. Anti-witwascontroles (AML) kunnen verdachte activiteiten snel opsporen en waarschuwingen versturen wanneer er afwijkingen worden gevonden in binnenlandse en grensoverschrijdende transacties, waardoor bedreigingen snel bij de bron kunnen worden geïdentificeerd en gestopt.

KYC-verificatiesysteem

Ken-je-klant (KYC) is een proces van strikte verificatie en authenticatie van financiële gebruikers, dat helpt om identiteiten nauwkeurig te bevestigen. Het draagt bij aan stabiliteit, transparantie en vertrouwen in het economische landschap door de kans op identiteitsfraude, witwassen en diverse vormen van fraude te verkleinen via controles van documentfoto’s en identiteitsverificatie met behulp van biometrie, zoals vingerafdrukken of gezichtsherkenning.

Bescherming van persoonsgegevens

Het beschermen van persoonsgegevens is een kernonderdeel van CBDC. Het platform moet zich houden aan de Wet op de bescherming van persoonsgegevens (PDPA), die financiële dienstverleners verplicht om klantgegevens veilig op te slaan, te verwerken en te delen. Toegang tot dergelijke gegevens is beperkt tot wat nodig is, en er zijn maatregelen getroffen om lekken te voorkomen. Mensen moeten altijd toestemming geven voordat iemand hun gegevens mag verwerken en behouden het recht om hun informatie in te zien, te corrigeren of in te trekken. Deze waarborgen bevorderen het vertrouwen en minimaliseren het risico op inbreuken op persoonsgegevens.

Voorbereiden op het accepteren van CBDC-betalingen

Hieronder vind je richtlijnen om je bedrijf voor te bereiden op het eenvoudig accepteren van CBDC- of digitale baht-betalingen:

Beoordeel of je betalingssysteem er klaar voor is

Evalueer of je organisatie klaar is voor het gebruik ervan door te kijken naar de snelheid van transactieverwerking, de mogelijkheid om saldi te registreren en te bevestigen, en het genereren van nauwkeurige realtime boekhoudrapporten, naast verbeteringen in de beveiligings- en stabiliteitsnormen van het financiële systeem om aan te sluiten bij de invoering van CBDC. Bedrijven kunnen kiezen voor uitgebreide betaaloplossingen zoals Stripe om Thaise ondernemingen voor te bereiden op het accepteren van de digitale baht zodra de autoriteiten deze officieel introduceren.

CBDC koppelen aan huidige betalingssystemen

Wanneer CBDC wordt geactiveerd, moet het vereffeningsnetwerk het gebruik van de digitale baht ondersteunen door verbinding te maken met bestaande infrastructuur en betaalkanalen. Voorbeelden van implementatiemethoden zijn als volgt:

• PromptPay
  PromptPay is in de beginfase het meest geschikte kanaal voor CBDC, omdat het een groot klantenbestand heeft en de Thaise QR-betalingsstandaard al ondersteunt. Handelaars en gebruikers kunnen hun bestaande QR-codes scannen door simpelweg de digitale baht als financieringsbron te selecteren in plaats van te vertrouwen op depositorekeningen.
  
• Mobiel bankieren / e-wallet
  Mobiel bankieren en e-wallet-apps kunnen CBDC-functionaliteit integreren in hun huidige aanbod. Je kunt kiezen tussen digitale baht en gewone bankrekeningen voor geld overmaken, aankopen doen of QR-codes scannen. De gebruikerservaring blijft daarbij hetzelfde, alleen is er nu de optie om de valutasoort te kiezen.
  
• Betaalterminals
  Detailhandelaars en bedrijven kunnen de software van elektronische gegevensverzamelaars (EDC) en POS-systemen updaten om CBDC-transacties mogelijk te maken, zonder dat ze in veel gevallen apparatuur hoeven te vervangen. Betalingen kunnen worden gedaan via QR-codes, NFC of compatibele apps, wat de aanpassingskosten voor exploitanten verlaagt.
  
• Betaalgateway / API
  E-commerceplatforms en financiële dienstverleners kunnen CBDC via betaalgateways of API's aan bestaande systemen koppelen om klanten meer opties te bieden. Ze kunnen de betaalpagina aanpassen zodat deze compatibel is met digitale valuta als extra betaalmethode naast creditcards, bankoverschrijvingen en e-wallets, zodat gebruikers gemakkelijk hun favoriete methode kunnen kiezen.
  

Omwisseling tussen CBDC en gewone Thaise baht

Het platform moet een 1:1-omwisseling tussen CBDC en gewone Thaise baht nauwkeurig en transparant ondersteunen via erkende financiële instellingen. Het zorgt ook voor een duidelijk omwisselingsproces, zoals het inwisselen van CBDC voor Thaise baht om op een bankrekening te storten, of het terugwisselen van de valuta naar CBDC om uitgaven te doen of rekeningen te betalen. Daarnaast moet rekening worden gehouden met de conversietijd, eventuele kosten en boekhoudkundige en fiscale gegevens, en moeten transacties tussen CBDC en gewone Thaise baht gescheiden worden gehouden om nauwkeurige belastingaangifte en toekomstige audits te garanderen.

Gebruik een zeer veilig systeem

Het accepteren van CBDC-betalingen vereist een effectief systeem voor fraudedetectie. Door AI te gebruiken om verdachte activiteiten te analyseren en op te sporen zodra ze plaatsvinden, kan het systeem afwijkingen herkennen, meldingen activeren en automatische blokkades doorvoeren. Tools zoals Stripe Radar kunnen bijvoorbeeld een risicoscore toekennen aan elke betaling. Elke activiteit wordt geregistreerd, kan achteraf worden gecontroleerd en vereist gebruikersauthenticatie voordat deze wordt verwerkt.

Bereid je personeel voor

Leer je medewerkers hoe ze elektronische betalingen in Thaise baht moeten gebruiken en accepteren, inclusief transactieverificatie. Een goede training vermindert fouten en verhoogt de efficiëntie zodra de autoriteiten het CBDC-systeem invoeren. Daarnaast leren medewerkers hoe ze het betalingsproces kunnen uitleggen en klanten door elke fase kunnen begeleiden – van het eerste gebruik tot de voltooiing – waardoor ze vertrouwd raken met de digitale baht en de acceptatie ervan stimuleren.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing waarmee elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, online, fysieke en overal ter wereld betalingen kan ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden technische uren met vooraf gebouwde betaalinterfaces, toegang tot 125+ betaalmethoden en Link, een wallet gebouwd door Stripe.
  
• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta's.
  
• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.
  
• Het verbeteren van de betaalprestaties: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder no code-fraudebescherming en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.
  
• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.
  

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan stimuleren, of ga er vandaag nog mee aan de slag.