Man mano che continua il passaggio a una società senza contanti, un'innovazione che sta attirando l'attenzione nel settore Fintech e in tutto il mondo, e che impareranno a conoscere le aziende thailandesi e i moderni consumatori, è la Central Bank Digital Currency (CBDC). A livello nazionale, si tratta della valuta elettronica emessa dalla Bank of Thailand (BOT) per migliorare le modalità di trasferimento dei fondi e l'efficienza economica, e supportare la rivoluzione nella finanza.

Questo articolo presenta la CBDC in Thailandia, illustrandone l'importanza per il mercato locale, la tecnologia, le misure di sicurezza per l'implementazione e i test pilota condotti nel Paese. Vengono fornite soluzioni per garantire che le organizzazioni siano pronte ad adottare facilmente questa valuta digitale e integrarla con i sistemi di pagamento esistenti.

Contenuto dell'articolo

• Impariamo a conoscere la valuta digitale CBDC
  
• Importanza della CBDC per l'economia thailandese
  
• Avvio dei test sulla CBDC in Thailandia
  
• Tecnologia e misure di sicurezza per l'implementazione della CBDC
  
• Preparazione ad accettare i pagamenti in CBDC
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Impariamo a conoscere la valuta digitale CBDC

La Banca centrale emette la CBDC come valuta digitale principale. In Thailandia, la BOT la crea, regolamenta e supporta con il nome di "baht digitale". La CBDC è un'innovazione Fintech che combina la credibilità della Banca centrale con le tecnologie avanzate. È considerata un'offerta legale e mantiene un valore equivalente al baht thailandese, garantendo un'elevata stabilità e affidabilità, a differenza delle criptovalute come Bitcoin ed Ethereum, che registrano oscillazioni significative del valore.

Conoscere i tipi di CBDC in Thailandia

La CBDC rientra a livello nazionale in due categorie principali basate sui gruppi di utenza, come segue:

• CBDC per il dettaglio
  Questa valuta digitale per il grande pubblico supporta le spese quotidiane e i trasferimenti di denaro, in modo simile al contante, ma in formato elettronico. Aiuta a ridurre i costi finanziari poiché non è necessario appoggiarsi alle banche commerciali.

• CBDC per l'ingrosso
  Progettata e sviluppata per fungere da infrastruttura chiave per il quadro monetario del Paese, la sua applicazione è limitata agli istituti finanziari e alle banche commerciali, ed è destinata allo spostamento e trasferimento di fondi tra le organizzazioni, aumentando in tal modo l'efficienza dei trasferimenti di denaro su vasta scala.

Entrambe le forme di valuta digitale sono ancora in fase di sviluppo e analisi, e le autorità non le hanno ancora introdotte ufficialmente.

Differenza tra CBDC e le normali criptovalute

La CBDC è contante in formato elettronico ed è destinata al supporto dei pagamenti quotidiani, quindi è diversa dalle criptovalute o da altri asset digitali, per seguenti motivi:

Importanza della CBDC per l'economia thailandese

La CBDC è importante per l'economia thailandese per i seguenti motivi:

Promuove l'accesso ai servizi finanziari

Promuove l'inclusione finanziaria per coloro che non hanno conti bancari, consentendo di ricevere i servizi necessari. La CBDC consente ai clienti e alle piccole imprese un accesso più facile ai sistemi finanziari digitali e aiuta i soggetti a basso reddito o senza reddito a ricevere i sussidi governativi senza affidarsi a strutture complesse.

Aggiorna il sistema dei pagamenti

La CBDC facilita la modernizzazione dell'infrastruttura di pagamento del Paese, preparandola a supportare pienamente la crescita dei marketplace basati sulla tecnologia e l'innovazione nella finanza, attirando a sua volta gli investimenti diretti dall'estero (IDE), soprattutto delle società Fintech o delle multinazionali che contano su un'architettura di finanza digitale avanzata.

Aiuta a controllare la politica economica

La CBDC è uno strumento che consente al governo o alla Banca centrale di utilizzare le funzioni monetarie per controllare la politica economica. Consente allo stato di fornire il supporto finanziario e previdenziale con maggiore efficienza in determinate condizioni, riduce la dispersione e la corruzione, e consente di monitorare in tempo reale l'impatto delle politiche utilizzando informazioni digitali, con una conseguente pianificazione e allocazione più efficace e accurata del bilancio.

Riduce i costi di produzione

Se la CBDC sarà ampiamente accettata, la domanda di contante diminuirà, riducendo i costi nazionali e le spese legate alla gestione della liquidità, stampa, trasporto e sicurezza compresi. La produzione di banconote è costosa per l'uso di carta e inchiostro speciali, oltre alle tecniche anticontraffazione come filigrane e strisce olografiche. Lo è anche la coniazione delle monete, che richiede metalli e complessi procedimenti di produzione.

Standard di sicurezza elevati

Il governo sviluppa e regolamenta la CBDC attraverso la BOT. Il sistema aderisce agli standard di sicurezza internazionali, tra cui crittografia, misure di protezione contro l'accesso non autorizzato e tecnologie che riducono i pericoli di falsificazione, furto di dati e criminalità finanziaria. Di conseguenza, i registri delle transazioni rimangono trasparenti e consentono controlli retrospettivi.

Forti misure di salvaguardia aiutano a creare fiducia del pubblico e del settore commerciale riguardo all'uso del baht digitale, una volta introdotto dalle autorità.

Aumenta l'efficienza economica

La CBDC consente all'ambiente finanziario del Paese di diventare più efficiente abilitando pagamenti in tempo reale a basso costo e riducendo le commissioni addebitate dagli intermediari finanziari, e questo è immediatamente verificabile. Fornisce inoltre le basi per un sistema che migliora i pagamenti transfrontalieri, velocizzandoli e aumentando la produttività e la competitività della nazione, e promuovendo al contempo scambi e investimenti internazionali più efficienti e sicuri.

Stabilizza il sistema finanziario

La CBDC è una valuta digitale che gode del massimo livello di fiducia perché è regolamentata e garantita dal governo o dalla Banca centrale. Questo supporto di dominio pubblico rafforza la struttura finanziaria del Paese, riduce i rischi legati alle monete virtuali del settore privato, prive di un quadri giuridico o normativo rigorosi, rafforza il ruolo dell'istituto centrale nel sistema finanziario e supporta la liquidità. Di conseguenza, può contribuire a mitigare l'impatto della volatilità macroeconomica.

Avvio dei test sulla CBDC in Thailandia

Attualmente, in Thailandia la CBDC è ancora in fase di test e non è stata ancora lanciata a livello nazionale, tuttavia, i risultati dei test iniziali indicano chiaramente un impatto positivo sull'economia e sulle attività in vari settori, in particolare per i prestiti commerciali, gli istituti finanziari, le aziende Fintech, le piattaforme di e-commerce, le imprese digitali, la vendita al dettaglio e la logistica, e le entità coinvolte nel commercio transfrontaliero.

Questo programma pilota è composto da tre progetti principali: Bang Khun Phrom, Inthanon e mBridge, ognuno dei quali è dettagliato come segue:

Progetto Bang Khun Phrom

Il progetto Bang Khun Phrom è un'iniziativa sperimentale volta a collaudare il baht digitale per il grande pubblico (CBDC al dettaglio) e a valutarne l'efficienza per i pagamenti, esaminandone la praticità, la stabilità, la protezione e la compatibilità con i wallet elettronici e le app di mobile banking. La BOT ha riunito per la valutazione un gruppo di circa 10.000 partecipanti, tra cui tre organizzazioni finanziarie.

Progetto Inthanon

Il progetto Inthanon è un programma pilota di test del baht digitale per un segmento di istituti finanziari (CBDC all'ingrosso). Viene utilizzato dalle banche commerciali e dalle autorità centrali per valutarne l'efficacia in regolamenti, trasferimenti interbancari e transazioni nei mercati finanziari. Nel progetto sono stati prima i convertiti i depositi in valute virtuali e successivamente è stata esaminata la tokenizzazione delle obbligazioni. Più recentemente, il progetto pilota si è esteso al settore commerciale integrando il CBDC con il sistema di gestione degli appalti utilizzato da Siam Cement Group e dai suoi partner commerciali.

Progetto mBridge

Il progetto mBridge, o Multiple CBDC Bridge, è un altro progetto pilota che impiega il baht digitale nei trasferimenti internazionali tra entità finanziarie. La BOT ha collaborato con le banche centrali degli Emirati Arabi Uniti, l'Autorità monetaria di Hong Kong e la Banca popolare cinese, con il supporto del BRI Innovation Hub. I risultati del 2022 hanno dimostrato che il CBDC potrebbe aumentare notevolmente l'efficienza delle rimesse transfrontaliere, abbreviando i tempi di trasferimento da una media di 3-5 giorni a pochi secondi, e riducendo i relativi costi del 40 per cento circa.

Tecnologia e misure di sicurezza per l'implementazione della CBDC

Le tecnologie e le misure di sicurezza necessarie per elaborare l'implementazione della CBDC in Thailandia sono le seguenti:

Utilizzo della tecnologia distributed ledger

I dati della tecnologia Distributed Ledger (DLT) vengono replicati e salvati in più siti anziché in un'unica posizione centrale, rendendo difficile la falsificazione e aumentando la resilienza della rete. Consente inoltre ai membri di scambiare dettagli, coordinarsi ed effettuare transazioni direttamente tra loro, senza affidarsi a intermediari finanziari.

Sandbox per le normative

Prima dell'uso effettivo, la CBDC deve essere sottoposta a prove limitate in una sandbox per le normative sotto la supervisione della BOT. Queste valutazioni prevedono una valutazione con banche, attività e popolazione in generale, in un ambiente sicuro e con una rigida conformità alle leggi in vigore. Questo approccio può ridurre i rischi, produrre risultati pratici, valutare le implicazioni economiche e sociali e contribuire a perfezionare le procedure operative per renderle più fluide prima del lancio ufficiale.

Sicurezza informatica

Il quadro della CBDC necessita di solide misure di sicurezza informatica, tra cui crittografia e autenticazione a due fattori. Per migliorare le difese e ridurre la minaccia di falsificazione dei dati, furto di identità e accesso non autorizzato, saranno condotte valutazioni periodiche e controlli di sicurezza, come test di penetrazione e valutazioni del rischio informatico, per migliorare continuamente la sicurezza delle risorse digitali.

Sistema di rilevamento delle frodi e del riciclaggio di denaro

La CBDC dispone di un sistema di rilevamento e prevenzione delle frodi che utilizza l'IA per analizzare schemi insoliti e individuare condotte che potrebbero comportare frodi, corruzione o riciclaggio di denaro. I controlli antiriciclaggio (AML) possono individuare rapidamente le attività sospette e avvisare quando vengono riscontrate anomalie nelle transazioni nazionali e transfrontaliere, consentendo una rapida identificazione e l'interruzione delle minacce all'origine.

Sistema di adeguata verifica della clientela (KYC)

L'adeguata verifica della clientela (KYC) è un processo rigoroso di verifica e autenticazione degli utenti finanziari, che contribuisce a confermarne con precisione l'identità. Contribuisce alla stabilità, alla trasparenza e alla fiducia nel panorama economico, riducendo la probabilità di furti di identità, riciclaggio di denaro e svariate forme di frode, attraverso controlli delle foto dei documenti e verifica dell'identità tramite biometria, come impronte digitali o riconoscimento facciale.

Protezione dei dati personali

La protezione dei dati personali è un elemento fondamentale della CBDC. La piattaforma deve rispettare il Personal Data Protection Act (PDPA), che impone ai fornitori di servizi finanziari di archiviare, gestire e condividere le informazioni dei clienti in modo sicuro. L'accesso a tali registri è limitato al necessario e sono in atto misure per prevenire le fughe di dati. Le persone fisiche devono sempre fornire il consenso prima che chiunque possa elaborare i loro dati, e hanno il diritto di rivedere, correggere o rimuovere le proprie informazioni. Queste tutele favoriscono la fiducia e riducono al minimo la minaccia di violazioni dei dati personali.

Preparazione ad accettare i pagamenti in CBDC

Di seguito sono riportate le linee guida per preparare un'attività ad accettare facilmente i pagamenti in CBDC, o baht digitale:

Valutazione della prontezza del sistema di pagamento

Valuta la disponibilità delle organizzazioni ad accettarne l'utilizzo considerando la velocità di elaborazione delle transazioni, la capacità di registrare e confermare i saldi e la generazione di report contabili precisi in tempo reale, oltre ai miglioramenti degli standard di sicurezza e stabilità del sistema finanziario per allinearsi all'adozione della CBDC. Le attività possono scegliere soluzioni di pagamento complete come Stripe per aiutare le imprese thailandesi ad accettare il baht digitale quando le autorità lo avranno introdotto ufficialmente.

Collegamento della CBDC agli attuali sistemi di pagamento

Quando verrà attivata la CBDC, la rete di regolamento dei pagamenti dovrà supportare l'uso del baht digitale collegandosi all'infrastruttura e ai canali di pagamento esistenti. Di seguito sono riportati alcuni esempi di approcci all'implementazione:

• PromptPay
  PromptPay è il canale più idoneo per la CBDC nella fase iniziale, poiché ha un'ampia base di clientela e supporta già lo standard di pagamento da QR thailandese. Esercenti e utenti possono scansionare i codici QR esistenti, semplicemente selezionando il baht digitale come fonte di finanziamento anziché basarsi sui conti di deposito.
  
• Operazioni bancarie da dispositivo mobile / wallet
  Le applicazioni di mobile banking e i wallet possono integrare le funzionalità CBDC nelle loro offerte attuali. Le persone possono scegliere tra baht digitali e depositi regolari per trasferimenti di denaro, acquisti o scansione di codici QR. L'esperienza d'uso rimane invece identica, ma con la possibilità di selezionare un tipo di valuta aggiuntivo.
  
• Terminali di pagamento con carta
  Venditori al dettaglio e attività possono aggiornare il software dei lettori di carte con acquisizione elettronica dei dati e delle soluzioni POS per consentire le transazioni in CBDC, in molti casi senza sostituire le apparecchiature. I pagamenti possono essere effettuati tramite codice QR, NFC o app compatibili, riducendo le spese di adeguamento per gli operatori.
  
• Gateway di pagamento / API
  Le piattaforme di e-commerce e i fornitori di servizi finanziari possono connettere CBDC ai sistemi esistenti tramite gateway di pagamento o API, per offrire più opzioni ai clienti. Possono adattare la pagina di checkout in modo che sia compatibile con le valute digitali come modalità di regolamento dei pagamenti aggiuntiva, insieme alle carte di credito, ai bonifici bancari e ai wallet, in modo che gli utenti possano scegliere comodamente il metodo preferito.
  

Conversione tra CBDC e baht tailandesi fisici

La piattaforma deve supportare la conversione 1:1 tra CBDC e baht thailandesi fisici, in modo accurato e trasparente, attraverso istituti finanziari autorizzati. Stabilisce inoltre un processo di conversione chiaro, come lo scambio di CBDC con baht thailandesi da depositare in un conto bancario, o la conversione della valute in CBDC per le spese o il pagamento della bollette. È inoltre necessario considerare i tempi di conversione, le eventuali commissioni e i registri contabili e fiscali, oltre a tenere separate le transazioni tra CBDC e baht thailandesi fisici per garantire una rendicontazione fiscale accurata, oltre a verifiche future.

Utilizzo di un sistema altamente sicuro

L'accettazione dei regolamenti in CBDC richiede una struttura efficace per il rilevamento delle frodi. Utilizzando l'IA per analizzare e individuare le attività sospette man mano che si verificano, il sistema può riconoscere le anomalie, attivare notifiche e applicare blocchi automatici. Ad esempio, strumenti come Stripe Radar possono assegnare un punteggio di rischio a ogni pagamento. Ogni attività registrata può essere verificata in seguito e richiede l'autenticazione dell'utente prima dell'elaborazione.

Preparazione il personale

Dovrai istruire il personale a sviluppare una comprensione pratica e approfondita dei modi per utilizzare e accettare i regolamenti elettronici dei pagamenti in baht thailandesi, inclusa la verifica delle transazioni. Una formazione adeguata riduce gli errori e aumenta l'efficienza una volta che le autorità avranno rilasciato il sistema CBDC. Inoltre, i dipendenti dovranno imparare a spiegare come elaborare il pagamento e a guidare gli acquirenti in ogni fase, dall'uso iniziale al completamento, aiutandoli ad acquisire familiarità e incoraggiando l'adozione del baht digitale.

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