在线收款：运作方式

本指南全面介绍了在线支付的基本原理，并详细阐述了几种常见业务模式的特点，包括线上零售商、SaaS 和订阅型企业、以及平台与交易市场。您可以先从阅读支付基础知识以及所有企业都需要了解的在线支付常识开始，然后直接跳转到与您业务模式相关的章节。

我们还整理了一份最常见行业术语及其定义的列表。如果您对本指南中的任何短语不熟悉，请参阅术语表。

如果您想立即开始接受在线支付，请阅读我们的文档以开始使用。

支付基础知识：在线支付如何运作？

在深入探讨不同商业模式下的支付细节之前，先对支付运作方式有一个全面的认识大有裨益。这包括理解资金是如何从客户流向商家的、银行如何促成支付，以及整个系统涉及的成本。掌握在线支付的这些基础知识，将助您更深入地洞察自身业务模式在支付设置上的独特之处。

在线支付流程

每笔在线交易都涉及以下四个关键参与方：

持卡人：即信用卡的持有者
商家：企业所有人
收单机构：代表商家处理信用卡支付，并通过卡组织（如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express）将交易路由至发卡行的银行。有时，收单机构也会与第三方合作来协助处理支付。
发卡行：指代表卡组织向消费者提供信贷服务和发行信用卡的银行。

为了顺利接受线上银行卡付款，您需要与每个参与方建立合作关系（可通过综合支付服务商实现，也可构建您自己的支付集成）。

首先，您需要开立商家银行账户，并与收单机构或支付处理商建立合作。收单机构和处理商负责确保从您网站发起的支付能顺利传递到 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express 等卡组织。根据您的支付设置，您可能需要分别选择收单机构（通常是维护卡组织关系的银行）和支付处理商（与收单行合作来促成交易），或是选择能同时提供这两重服务的合作伙伴。

为了安全地获取支付详情，您可能还需要支付网关，它有助于妥善保护信息安全。网关通常使用令牌化技术使支付详情匿名化，并使敏感数据远离您的系统，从而帮助您遵守称为PCI 标准的行业通用安全规范。

选择一个提供网关、支付处理和收单服务的综合提供商，可以大大简化您的在线支付流程。有些支付服务商甚至能直接与卡组织建立集成，减少对第三方的依赖。

当您在线接受付款时，网关会将数据加密后发送至收单机构，再由收单机构发送至卡组织。然后，卡组织与发卡行通信，由发卡行确认或拒绝付款（银行规则或监管要求有时可能需要在接受付款之前进行额外的银行卡验证，例如 3DS 验证）。发卡行将消息传回给网关或收单机构，以便您与客户确认支付结果（例如，在您的网站上显示“支付已受理”或“支付已拒绝”）。

上述内容探讨了在美国使用美元进行单次交易的在线支付流程。当您计划将业务拓展至国际市场时，选择合适的银行合作伙伴，并在目标市场建立本地化的业务关系变得至关重要。此外，如果您打算推出新产品，并期望实现向客户定期收费，那么仅接受信用卡号码是不够的，您还需要精准地按照设定的时间间隔发起和收取付款。同时，构建灵活的定价模式逻辑以应对不同的收费策略，探索如何有效恢复失败的支付，在客户更换方案时实现比例分配等，也都是不可忽视的关键环节。

在线支付涉及的交易费用和成本

通过这种四方支付系统处理的每笔交易，都不可避免地会产生各种费用。这些费用由 Visa、Mastercard、Discover、American Express 以及其他卡组织设定，称为交换费和支付系统费用。

交换费是交易成本的主要部分，这部分费用支付给发卡行，因为它在为持卡人提供信用或银行服务的过程中承担了较大风险。

支付系统费用则由卡组织直接收取，这可能包括一些额外的授权费用和跨境交易费用。同时，退款和使用卡组织提供的其他服务时，也会产生一定费用。

这些费用共同构成了卡组织费用。它们因银行卡类型、交易地点、渠道（线下或在线）以及商家类别代码 (MCC) 的不同而异。例如，使用奖励型信用卡进行的交易会比非奖励型信用卡产生更高的卡组织费用，因为银行通常使用这些费用来补贴奖励计划的成本。

Stripe 的标准按量定价为所有卡支付提供单一且透明的费率，帮助您更准确地预估支付成本。了解详情。

针对所有接受在线支付的商家

本小节探讨了所有接受在线付款的商家都需要关注的三个关键议题：如何利用在线支付漏斗提高转化率，如何通过添加合适的支付方式扩大潜在客户群，以及如何简化税务合规，让您能专注于业务增长。

如何通过在线支付漏斗提升转化率

交易流程需完成三个主要步骤：结账、欺诈防护以及卡组织受理。交易成功完成时，即转化完成。

随着在线支付处理的推进，您的潜在客户群会逐渐缩小。如果结账过程既漫长又复杂，部分客户可能会选择放弃。此外，当考虑到欺诈预防和平均交易受理率时，客户群的规模则将进一步缩减。

理解这些步骤之间的相互作用，对于优化整个支付漏斗至关重要。对于那些由不同团队分别负责结账、欺诈防范和卡组织受理、各自优化自身指标的企业来说，这一点尤为重要。例如，如果负责结账的团队只专注于降低购物车放弃率，他们可能会要求更少的客户信息以减少摩擦。但这可能导致更多欺诈，因为您未能获取完整的账单地址和邮政编码等详细信息来帮助验证交易。

在本节中，我们将概述在线支付漏斗，并分享提高转化率的最佳实践。

设计理想的结账表单

在线支付漏斗始于结账体验，即客户输入支付信息以完成商品或服务购买。在此阶段，您需要收集足够的信息来验证客户身份，但同时要避免在结账流程中增加过多摩擦，否则可能导致客户直接放弃购买。

如果您的结账表单过于复杂，您可能会失去那些购买意愿最强烈的客户，即已将商品加入购物车且准备付款的客户。事实上，如果结账流程过于繁琐，87% 的客户会放弃购买。

为提高结账完成率，首先要从客户视角审视您的结账流程，识别可能导致结账失败的障碍。注意网站加载时间、表单字段数量，以及是否支持自动填充功能。

最佳的结账表单应根据客户体验进行优化。例如，提供能够在移动设备上自动调整尺寸的响应式表单，并在输入信用卡信息时自动弹出数字键盘。您还应该考虑支持 Apple Pay 或 Google Pay 等移动支付方式，以避免手动输入数据的环节。

如果您选择拓展国际市场，结账表单应适应各个目标市场的特定需求。允许客户使用当地货币支付只是第一步，您还需要支持本地支付方式，以提供最具相关性的体验。例如，超过一半的荷兰客户更倾向于使用 iDEAL 进行支付，这是一种将资金直接从客户银行账户转入企业账户的支付方式。

卡号还可以用来指示客户的地理位置，从而允许您动态调整表单字段，以确保为每个国家/地区收集正确的信息。例如，如果识别出是英国卡，您应添加一个用于获取英国邮政编码的字段；如果是美国信用卡或借记卡，相应字段应更改为美国邮政编码。

Stripe Checkout 是一个旨在提高转化率的即插即用型支付页面。它会在适当时动态呈现移动钱包并支持 15 种语言，以便客户可以使用个性化且相关的结账表单。点击此处了解详情。

管理线上风险

支付漏斗的下一个步骤是评估交易是否存在欺诈。大部分非法支付行为都涉及欺诈者使用盗取的信用卡或卡号冒充合法客户。

例如，如果一个欺诈者使用未挂失的盗取卡号在您的网站上进行消费，该笔付款很可能会顺利完成。但当真正的持卡人发现卡被盗刷时，他们可能会向银行发起拒付。尽管您可以提交相关证据来反驳这种拒付请求，但在大多数争议中，卡组织的规则往往更偏向于保护消费者。如果您的企业在争议中败诉，将损失该笔交易的原始金额。同时，作为企业所有人，您还需承担拒付费，即银行撤销卡支付所产生的费用。

尽管拒付在线上收款时不可避免，但最有效的管理方式是从源头上减少拒付。主要有两种策略：基于规则的防欺诈逻辑，以及使用机器学习检测欺诈。

基于规则的欺诈检测

基于规则的欺诈检测采用“如果发生 X，则执行 Y”的逻辑，由欺诈分析师持续创建和维护。例如，拦截来自特定国家/地区、IP 地址或超过一定金额的交易。然而，由于这种逻辑基于严格的规则，它无法识别隐藏的模式，也无法通过分析这些既定参数之外的信息来适应不断变化的欺诈手段。因此，分析师往往处于被动追赶的状态，在发现欺诈后才手动创建新规则，而非主动出击防范欺诈。

使用机器学习检测欺诈

另一方面，基于机器学习的欺诈管理可以使用交易数据来训练算法，从而自动学习和调整。一些机器学习模型会模仿人类审查者的决策方式，而另一些则由数百万数据点进行训练。这些模型会学习如何区分合法交易和潜在的欺诈交易。其中一些模型甚至可以自我训练，使其在可扩展性和效率上远超基于规则的防欺诈逻辑。

例如，假设有一个浏览行为正常但 IP 地址可疑的客户想从您的网站购买一些东西。机器学习决定了这些信号各自的权重。例如，是否应该仅根据 IP 地址拒绝交易？基于规则的系统可能会拦截来自该地点的所有交易，但是机器学习模型应该能够通过将该地点与所有其他可用信息一起加权来分辨交易的合法性，以确定这笔特定付款导致拒付的概率。

将基于规则的逻辑和机器学习欺诈管理这两种方法相结合，可以打造出一套强大且可定制的解决方案。您既能利用机器学习的高级分析能力，又能针对自身业务定制策略并编写专属逻辑。例如，您可以根据部分用户的风险等级及其购买的商品来设置自定义规则。

如需了解更多信息，请阅读我们的机器学习欺诈检测指南。

Stripe Radar 是一套用于检测和预防欺诈的现代工具。其核心由 AI 提供支持，通过算法评估每笔交易的欺诈风险并采取适当行动。Radar 作为 Stripe 综合定价的一部分免费提供。用户可以升级至 Radar Plus 以设置自己基于规则的逻辑，并使用供欺诈防范专业人士使用的其他强大工具。

提高卡组织受理率

在线支付漏斗的最终步骤是卡组织受理，即让发卡行成功处理并批准银行卡支付。

当客户进行购买时，支付请求会被发送至发卡行。发卡行会根据一系列因素决定是否接受该请求，这些因素包括客户的可用余额、交易元数据的格式，甚至可能包括系统的停机时间。交易的受理率越高，成功处理的交易数量就越多。

为了减少不必要的交易拒绝，您可以在结账时收集并传递额外数据，比如卡安全码 (CVC)、账单地址和邮政编码等具体信息。这些信息为发卡行提供了关于交易的额外信息，有助于提高合法交易的受理率。

Stripe 通过与卡组织的直接集成以及行业合作伙伴关系，获取关于交易拒绝原因的更多数据和洞察，从而帮助商家自动提升卡组织的受理率。我们利用这些信息构建机器学习模型，识别更新支付元数据的最佳方式，以提高授权通过的概率。点击此处了解详情。

全球支付方式

尽管银行卡是美国主要的在线支付方式，但美国以外 40% 的消费者更喜欢使用信用卡或借记卡以外的支付方式，包括银行转账和数字钱包（如支付宝、微信支付或 Apple Pay）。如果您不提供全球受众偏好的支付方式，可能就会因此流失销售额。

为充分利用全球客户群，您需要支持您的业务运营国家/地区最常用的支付方式。以下是五种常见的全球支付方式：

信用卡允许客户向银行借款，客户可以选择每月全额还清，也可以选择带息还款。借记卡则是直接从客户的支票账户中扣款，不涉及信用额度。
数字钱包（如 Apple Pay 和 Google Pay）让客户通过绑定银行卡或储蓄账户，以电子方式支付产品或服务的费用。数字钱包还可以让客户通过充值，将资金直接存放在应用中。
银行扣款和转账直接从客户银行账户中转移资金。账户扣款通过收集客户银行信息直接从其账户中扣款（如美国的 ACH）。贷记转账则会绑定客户的银行账户，客户主动将资金转入您的账户，这与电汇的方式类似。一些支付方式（如德国的 Giropay 和荷兰的 iDEAL）虽然在表面上类似于数字钱包，但实际上更像是促进银行转账的中介平台。
先买后付是一种越来越流行的支付方式，可为客户的在线支付提供即时融资，通常在一段时间内通过固定分期付款进行偿还。常见的例子包括 Afterpay、Klarna 和 Affirm。
基于现金的支付方式，如 OXXO 和 Boleto 等公司提供的服务，让客户不使用银行账户也可以进行网上购物。客户不用为产品或服务付费，而是会收到一张带有交易参考号的可扫描付款凭单，然后他们可以将该凭证带到 ATM、银行、便利店或超市，用现金支付。一旦现金支付的参考号与最初购买的参考号相匹配，商家便可以收款并发货。

如需了解更多信息，请阅读我们的支付方式指南。

Stripe 支持通过单一集成接入数十种支付方式。了解详情。

简化销售税、增值税和商品及服务税合规事宜

互联网企业需要在超过 130 个国家/地区和大多数美国州收取间接税；然而，保持监管合规可能极具挑战性，当您的业务规模庞大时，情况则会更为棘手。税务规则和税率不断变化，并会随着销售内容和销售地点的变化而有所差别。如果忽视这些复杂性，您不仅要补缴未征收的税款，还可能面临罚款和利息。

全球不同地区对间接税的称呼各不相同：在美国称之为销售税，欧洲则称为增值税 (VAT)，澳大利亚和加拿大称之为商品及服务税 (GST)，日本则称为消费税 (JCT)。尽管征税流程各有不同，但最终由客户承担税款的结果却是一致的。

税收处理方式取决于您销售的是实体商品还是数字产品。实体商品的税务处理取决于发货地和收货地的位置，以及各司法管辖区对该商品的分类。各城市、州和国家/地区之间存在许多差异。数字产品（如在线课程或网站会员）同样复杂。在美国，40 个州对数字商品征税；在欧盟，符合特定条件的数字产品也需要纳税。

无论您销售什么，为了符合销售税、增值税和商品及服务税的合规要求，您都需要回答以下问题：

我在何地、何时有义务收取税款？
我如何注册以合法收取税款？
每种产品或服务应收取多少税款？
如何申报和缴纳所收税款？

如需进一步了解相关税务信息，请参阅以下指南：

Stripe Tax 可自动在所有美国州及 100 多个国家/地区计算并收取有形和数字商品及服务的销售税、增值税和商品及服务税。了解详情。

针对线上零售商

如果您计划在网站或移动应用之外的实体零售点销售商品，请阅读本节内容。

越来越多最初只在网上经营的零售商，已成功通过开设线下店铺，将业务拓展到了实体市场。鉴于超过 90% 的购物活动仍然在线下进行，这一举措为数字零售商开辟了新的收入来源。

然而，挑战在于实现线上和线下付款数据一体化。顾客期待能够跨渠道以同样的方式与您互动，这其中很重要的一点，就是维持跨渠道品牌形象以及购物体验的一致性，例如，用户可能希望折扣码和促销活动同时适用于线上和线下购物。

如果您希望将线上业务拓展至线下销售，您需要了解以下两点：

1. 利用现有基础设施

零售商通常需要分别对接两个支付服务商：一个用于线上，一个用于线下。这意味着需要两次集成和两个独立账户，使启动工作量翻倍，财务对账难以管理，客户数据也往往在各账户之间形成孤岛。

其实，您可以利用好现有的支付基础设施（即已为在线支付建立的设施），而不是接入新的服务商。这不仅能节省时间和资源，还能简化报表，并帮助打造更统一的客户体验。

无论客户是用智能手机购物还是亲自走进您的商店，都能创造无缝的支付体验。例如，客户可以在门店办理订阅，然后继续在线上购买。他们在店内使用的支付方式会保存到他们的在线资料中，在那里他们可以更新信息或调整订阅周期。

2. 支持芯片卡和移动钱包

使用传统磁条卡会增加商家面临的风险，因为欺诈者能轻松复制磁条卡，并且磁条卡需要额外的步骤来加密客户的支付信息。因此，几十年来，EMV 芯片卡一直是全球标准卡，因为这种卡更安全，在发生欺诈时可以保护商家免受损失。

2015 年，美国开始向芯片卡过渡；如今，芯片卡已用于大多数信用卡交易。然而，仍有一些商家在使用支持磁条卡的旧款读卡器。在您评估用来接收线下付款的硬件时，一定要选择支持芯片卡的新款读卡器。

此外，您还应考虑支持 Apple Pay 和 Google Pay 等用于线下交易的移动钱包。和芯片卡一样，移动钱包可以安全地加密支付信息，从而降低您面临的与欺诈交易相关的风险。移动钱包还改善了支付体验，使交易过程对客户而言更便捷流畅。

Stripe Terminal 借助灵活的开发者工具、预先认证的读卡器以及基于云的硬件管理，帮助您统一线上和线下渠道。

针对 SaaS 及订阅型企业

如果您的业务模式包括定期向客户扣款或使用保存的支付信息，请阅读本节内容。

在管理经常性收入的过程中，如何有效地发起和收取付款，以及适应多变的定价模式，无疑是极具挑战的任务。您必须妥善保存客户的支付信息，并确保按预定的时间间隔准确扣款。

您有两种选择：自行构建支付系统或采用现成的软件解决方案。无论选择哪种方式，关键在于确保您的开单系统能够处理来自网页或移动结账页面的订单，并根据您的定价模式（如固定费率计费或分层定价）准确开单。同时，还需支持客户偏好的各种支付方式。此外，对于订阅业务的敏锐洞察也至关重要，涉及客户流失率、月度经常性收入和其他关键订阅指标的监控，或与客户关系管理系统的集成，均是不可或缺的环节。

在决定是自行开发还是购买现成软件时，请考虑机会成本。构建和维护您的开单软件需要持续的工程资源，这可能会影响到您企业的其他需求。

以下是 SaaS 和订阅付款的三个注意事项：

1. 设置灵活的订阅逻辑

订阅逻辑包括基于时间和基于价格的规则，通过预定的时间周期准确地向客户扣款。如果您只有一个产品和简单的定价，例如软件订阅费每月 25 美元，那么在计费系统中设置此逻辑很容易，因为每月金额不变。

随着业务的发展，您可能会增加新产品和推出促销活动。因此，您需要确保订阅逻辑能够灵活应对这些变化，支持各种定价策略，如固定费率、按席位或计量订阅，或分层定价、免费会员以及免费试用。您还可以提供套餐销售或折扣优惠。

您的订阅逻辑还应该足够灵活，以便能够应对客户随时更改方案的情况。如果有人想在月中转为更便宜的方案，您必须按比例分配这两个计划的成本，并确保未来向客户正确收取费用。

2. 考虑开单需求

如果向客户收取大额费用或发送一次性账单（这两种情况对于以企业为客户的 SaaS 公司来说都很常见），客户通常更倾向于接收账单。

在发送账单时，您需要考虑账单的创建流程：是否每个账单的明细项都相同，或者是否需要根据具体情况进行个性化定制？此外，根据您的业务所在国家/地区的不同，还需要遵循不同的账单要求。您可能需要遵循连续的账单编号，或为不同客户、账户级别设定特定的账单前缀。

然后，您需要一种方式将账单发送给客户。此时，您需要考虑是手动通过电子邮件发送，还是让计费解决方案自动完成此流程。

如需了解更多信息，请阅读我们的账单开具指南。

3. 最大程度降低被动流失率

多数 SaaS 和订阅型企业都会面临客户被动流失的问题，这是指客户原本打算为某一个产品付费，但由于银行卡过期、资金不足或银行卡信息过期导致付款尝试失败（9% 的订阅账单在首次扣款时因被动流失而失败）。

在业务规模较小时，您或许可以通过直接电话或电子邮件联系支付失败的个别客户，要求对方更新支付方式或支付信息。然而，随着业务的增长，您可能需要处理数百个付款失败的情况，这时手动管理就变得不再现实。

此时，一种更具扩展性的解决方案是，当支付被拒绝时，自动向客户发送支付失败的电子邮件。

除了这种主动的通讯方式，您还可以直接重试支付。许多企业会按照固定周期重试失败的交易，比如每七天重试一次（该过程被称为催款）。尝试不同的重试频率，以找到最适合您业务的方式。您还可以选择支付服务商来自动化催款流程，并根据客户的偏好进行调整。

Stripe Billing 提供端到端的计费解决方案。您可以创建和管理订阅逻辑与账单，接受任何受支持的支付方式，并通过智能重试逻辑减少被动流失。

针对平台和交易市场

如果您运营的是软件平台，并且允许其他企业直接向他们的客户收款（如 Shopify），或者您是一个交易市场，负责向客户收款并将款项转发给卖家或服务商（如 Lyft），请阅读本节内容。

作为平台或交易市场，您面临的支付要求可能是最为复杂的。您不仅代表卖家或服务商收款，还需要为他们安排提现。因此，这其中涉及到诸多独特的考虑因素，包括验证卖家身份、合规管理资金转移、从每笔交易中收取服务费，以及在必要时向美国国税局提交 1099 税表。

但是，为客户提供支付功能可以让您的平台或交易市场与众不同，并为您的卖家或服务商提供增值服务。您可以帮助他们更快地开展业务，而无需经历冗长的商户账户申请流程，也不必亲自编写收款代码。

传统上，添加支付功能需要您获得许可，并在卡组织（如 Visa、Mastercard、Discover 或 American Express）中注册并维持支付服务商身份。由于您在买卖双方之间转移资金时被视为控制着资金流，卡组织会实施严格的规定。这一过程可能需要数月（有时数年），并需要数百万美元的前期和持续成本。

但如今，平台和交易市场有多种方案可供选择，无需自行注册为支付服务商，也能为客户提供定制的支付功能，并从中获取收入。

向您的平台或交易市场添加支付功能时，您需要考虑以下两项能力：

1. 用户入驻时的身份验证

在开始代表卖家或商家收款之前，首先需要将他们注册至您的支付系统，并进行身份验证。这个步骤涉及复杂的法律法规，包括遵守客户身份验证 (KYC) 法规和制裁名单筛查要求，违规可能导致严重的处罚和罚款。除了各国政府的法规外，Visa、Mastercard、Discover 和 American Express 等卡组织也设有自己的信息收集要求，并不断更新这些要求。

如何在收集必要信息与提供优秀用户体验之间找到平衡是关键。一方面，您需要收集足够的信息（如全名、电子邮箱地址、出生日期、社会安全号码的最后四位、电话号码及地址等），以确保平台不会用于洗钱或资助恐怖主义等非法活动。同时，您还需要避免因违反监管规定而遭受金融机构和合作伙伴的处罚。

另一方面，您需要提供比竞争对手更优的用户体验。这意味着在满足繁琐的信息收集要求的同时，要尽可能确保流畅的入驻体验。

为了减轻用户入驻阻力，可以采取分阶段收集数据的策略，并在允许的情况下自动填写用户信息。例如，只有在卖家或服务商达到美国国税局的申报门槛时，才要求提供税务相关信息。此外，如果您之前已经收集过法定名称和地址，也可以直接为您预填这些字段。

2. 支持多多样化的资金流转方式

向用户付款不仅仅是将资金从 A 点转移到 B 点那么简单。您需要具备收取平台服务费、在卖家之间拆分和发送资金，以及控制资金何时打款至卖家银行账户的能力。

假设您运营着一个电子商务平台，某位客户向卖家支付了 50 美元购买商品。此时，您需要考虑三方：您的平台、卖家或服务商，以及买家或终端用户。在向卖家付款之前，您需要先扣除平台费。接下来，您需要决定如何以及何时将剩余资金发送给卖家。是在收到商品或服务后立即打款，还是将资金汇总后每周统一打款？拥有正确的银行信息来安排这笔付款？

您还需要确保以合规的方式转移资金。例如，在美国，有 46 个州要求获得本州许可证才能代表他人转移资金。在欧洲，PSD2 法律也要求支付中介机构获得相应许可证。如果您被监管机构视为汇款人或支付中介机构并且没有许可证，您可能会被罚款或面临停业风险。

根据您的业务模式，您应该能够支持多种不同的资金转移方式，例如：

一对一：一位客户付款，一位收款人收款（如网约车服务）。
一对多：一笔交易在多个卖家或收款人之间拆分（如零售交易市场，客户在一个“购物车”中购买来自多家在线商店的商品）。
保管资金：平台先代收客户资金，暂为保管，之后再向收款人结算（如票务平台，在活动结束后才向收款人付款）。
账户扣款：平台对卖家或服务商的账户执行借记或交易撤销操作，以划转资金（如电子商务平台从商家客户账户中扣除月度店铺维护费）。
订阅：平台允许卖家向客户收取定期费用（例如，SaaS 平台帮助非营利组织收取定期捐款）。

Stripe Connect 使平台和交易市场能够为其卖家、服务商和客户提供支付服务。它支持入驻和身份验证，允许您接受 135 种以上的货币和全球数十种本地支付方式，并内置欺诈防护功能，支持向用户打款，并可追踪资金流向。

支付术语表

本术语表定义了支付行业最常用的术语。

收单机构

也称为收单行，收单机构是代表商家处理信用卡或借记卡支付，并将其通过卡组织发送给发卡行的银行或金融机构。

银行转账

可以指账户借记，即您收集客户的银行信息并从其账户中扣款；也可以指账户贷记，即您关联客户的银行账户，由客户将资金转入您的账户。

持卡人

持有信用卡或借记卡的人。

卡组织

处理商家与发卡行之间的交易，并控制信用卡的受理范围。卡组织还管理卡组织费用。常见的卡组织包括 Visa、Mastercard、Discover 和 American Express。

拒付

又称争议，当持卡人对某笔交易向发卡行提出异议时，即产生拒付。在拒付处理过程中，商家有责任证明刷卡人确实是该卡的持卡人并授权了该笔交易。

拒付费用

在收单行撤销银行卡支付时商家所产生的费用。

数字钱包

客户通过绑定银行卡或银行账户，或直接在应用中充值，以电子方式支付产品或服务的费用。常见的数字钱包有 Apple Pay、Google Pay、支付宝和微信。

争议

请参阅“拒付”的定义。

四方系统

支付处理流程所涉及的四个实体：持卡人、商家、收单机构以及发卡行。

欺诈

任何虚假或非法的交易，通常是指有人窃取了卡号或支票账户数据，并利用这些信息进行未经授权的交易。

交换费

为处理银行卡支付而向发卡行支付的费用。

发卡行

向消费者发放信用卡和借记卡的银行。

商家类别代码 (MCC)

一个四位数代码，用于按照商家提供的商品或服务划分商家类型。

卡组织受理率

发卡行接受或拒绝的交易百分比。交易被拒可能是由于证书过期、涉嫌欺诈或资金不足等原因导致。

卡组织费用

交换费和支付系统费用的总和。

支付服务商

传统上，添加支付功能需要平台或交易市场在卡组织中注册并维持支付服务商 (payfac) 身份，因为支付服务商控制着买卖双方的资金流向。如今，无需成为支付服务商即可轻松为大多数平台和交易市场添加所需的支付功能。

支付网关

对商家服务器上的信用卡信息进行加密并将其发送给收单机构的软件。网关服务机构和收单机构通常是同一实体。

支付方式

消费者选择用来支付商品或服务的方式。支付方式包括银行转账、信用卡或借记卡以及数字钱包。

支付处理商

支付处理商通过在商家、发卡行和收单机构之间发送支付信息，促进信用卡交易。支付处理商通常从支付网关获取支付信息。

PCI 数据安全标准 (PCI DSS)

适用于所有涉及存储、处理或传输持卡人数据和/或敏感验证数据的实体的信息安全标准。

支付系统费用

卡组织收取的费用。一笔交易可能会产生多笔支付系统费用，如授权费用或服务费。

支付

营收

资金管理

平台和交易市场